Важно ли качество кредитной истории?
Репутация заемщика – важный фактор при принятии решения о выдаче займа. При этом МФО и сами заемщики по-разному оценивают качество кредитной истории (КИ). Кто-то считает, что несколько небольших просрочек навсегда испортили КИ и займ или кредит теперь не выдадут, а другие, напротив, уверены, что три безнадежно просроченных кредита не помешают получить новый. Как это происходит на практике:
- МФО делают запросы в Бюро кредитных историй при рассмотрении заявок на займы.
- В Бюро кредитных историй хранится информация по действующим и погашенным кредитам, в том числе и о количестве дней просрочки.
- Взять займ с любой кредитной историей нереально. Ни одна организация не заинтересована в выдаче денег изначально недобросовестному клиенту, который не платит по кредитам. Но одобрение возможно и для тех заемщиков, которые ранее допускали просрочки.
Одобрение займа: оценим шансы
- Наличие безнадежных долгов: оплата не вносилась долгое время (как правило, критична просрочка от 90 дней) и вернуться в график погашения уже невозможно. Обычно выставляется требование о полном погашении основного долга, а затем банки или МФО обращаются в суд. Такие долги являются препятствием для оформления новых кредитов или даже займов на небольшие суммы. При этом не имеет значения, успели ли кредитные организации подать в суд или прошел срок давности, взыскан в итоге долг или нет.
- Незначительные просрочки. Если нарушение сроков оплаты не превышало нескольких дней или даже недель, шансы на одобрение есть. Для МФО важно прежде всего то, как вы обслуживаете долги в последние 2-3 года. Если 5 лет назад платежная дисциплина была далека от идеала, а в последний год платежи вносятся вовремя, это увеличивает вероятность одобрения.
- «С чистого листа». А вот отсутствие кредитной истории снижает шансы. У потенциального кредитора в этом случае просто нет данных для оценки заемщика. Еще несколько лет назад отсутствие истории не было так критично, сейчас взять займ без кредитной истории очень сложно.
- Просрочек нет, а история испорчена. Как ни странно, бывает и такое. Например, вы могли выступить поручителем по кредиту с не слишком ответственным заемщиком. Возможны и другие варианты, подробнее – в нашем блоге.
- МФО анализируют не только кредитную историю. Даже погашение нескольких кредитов без единой просрочки не является 100-процентной гарантией одобрения. Учитывается и наличие дохода (обычно это обязательное условие для оформления займа), и судебные задолженности, например, по коммунальным платежам. Более подробно – в публикациях Почему приходит отказ в кредите или займе? и 5 мифов об одобрении кредита и займа
А как проверить свои обязательства?
Большая часть россиян – 61% не проверяли свою кредитную историю (по данным аналитического центра НАФИ). И очень зря, потому что в ней могут быть технические ошибки и другие неприятные сюрпризы.
Тем более что проверить кредитный рейтинг просто! Любой гражданин может 2 раза в год бесплатно получить данные о своей кредитной истории. Для этого сначала запросите на сайте Госуслуг информацию о том, в каких Бюро кредитных историй хранится ваша КИ. Как правило, в бюро есть возможность узнать и кредитный рейтинг. Это своего рода скоринговый балл с пояснением о вероятности одобрения кредита. Обратите внимание, что это только ориентир, потому что МФО и банки используют свои методики оценки. Еще больше информации – в статье Как узнать кредитный рейтинг.
Что изменилось в 2023 году?
Наличие действующих кредитов и займов - по-прежнему не препятствие для оформления новых. Помимо качества их погашения, важен уровень долговой нагрузки. В 2023 году правила ужесточились, действует уже прямой запрет на выдачи закредитованным клиентам. По новым правилам, МФО не может выдать более 35% от общего портфеля по каждому виду займов клиентам, уровень долговой нагрузки которых превышает 80%. Поэтому при такой высокой закредитованности очень велика вероятность отказа. Подробнее - Как показатель долговой нагрузки влияет на одобрение кредита.
Займы в сервисе «Колибри деньги»
А в нашем сервисе «Колибри деньги» можно подать заявку на займ с любой кредитной историей на карту. Для этого нужно только зарегистрироваться в Личном кабинете и заполнить простую анкету. Это можно сделать круглосуточно, достаточно смартфона с доступом в Интернет, а из документов – только паспорта. Мы рассматриваем заявки без долгих проверок, решение вы узнаете уже через 3 минуты!
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики