.jpg)
Важно ли качество кредитной истории?
Репутация заемщика – важный фактор при принятии решения о выдаче займа. При этом существует немало мифов по поводу того, как МФО подходят к анализу кредитного рейтинга клиента:
- МФО выдают займы всем вообще без проверки – этим они и отличаются от банков. Это очень далеко от реальности! МФО делают запросы в Бюро кредитных историй. А в БКИ хранится информация по действующим и погашенным кредитам, в том числе и о количестве дней просрочки. И эти сведения играют большую роль при рассмотрении заявки.
- Кредитная история не важна для МФО, займы одобряются всем, все равно большая часть не платит. Этот миф не выдерживает никакой критики. Взять займ с любой кредитной историей нереально. Во-первых, ни одна организация не заинтересована в выдаче денег изначально недобросовестному клиенту, который не платит по кредитам. Во-вторых, если бы клиенты МФО массово не оплачивали бы займы, такие компании просто не могли бы работать. Например, в нашем сервисе «Колибри деньги» оплату в срок вносят 90% заемщиков!.
А какой должна быть кредитная история?
Займ с любой историей – миф, но каким должен быть рейтинг заемщика, чтобы шансы на одобрение были выше?
Рассмотрим несколько вариантов:
- Наличие безнадежных долгов: оплата не вносилась долгое время (как правило, критична просрочка от 90 дней) и вернуться в график погашения уже невозможно. Обычно выставляется требование о полном погашении, а затем банки или МФО обращаются в суд. Такие долги являются препятствием для оформления новых кредитов или даже займов на минимальные суммы. Не имеет значения, успели ли кредитные организации подать в суд или прошел срок давности, взыскан в итоге долг или нет. Данные по каждому кредиту или займу хранятся в бюро в течение 7 лет. Поэтому просроченный во вроде бы далеком 2018-м долг повлияет на одобрение в 2024 году.
- Незначительные просрочки. Если нарушение сроков оплаты не превышало нескольких дней или даже недель, шансы на одобрение есть. Для МФО важно прежде всего то, как вы обслуживаете долги в последние 2-3 года. Если 5 лет назад платежная дисциплина была далека от идеала, а в последний год платежи вносятся вовремя, это увеличивает вероятность одобрения. Обратите внимание, что можно оформить заявку на займ с любой КИ, и в случае, если были небольшие просрочки, а не безнадежные долги, это вполне целесообразно.
- «С чистого листа». А вот отсутствие кредитной истории снижает шансы. У потенциального кредитора в этом случае просто нет данных для оценки заемщика. Еще несколько лет назад отсутствие истории не было так критично, сейчас взять займ без кредитной истории очень сложно.
- Просрочек нет, а история испорчена. Как ни странно, бывает и такое. Например, вы могли выступить поручителем по кредиту с не слишком ответственным заемщиком. Возможны и другие варианты, подробнее – в нашем блоге.
Что изменилось в 2024 году?
Наличие действующих кредитов и займов - по-прежнему не препятствие для оформления новых. Помимо качества их погашения, важен уровень долговой нагрузки. В 2023 году правила ужесточились, действует уже прямой запрет на выдачи закредитованным клиентам. По новым правилам, МФО не может выдать более 35% от общего портфеля по каждому виду займов клиентам, уровень долговой нагрузки которых превышает 80%. Поэтому при такой высокой закредитованности очень велика вероятность отказа. Подробнее - Как показатель долговой нагрузки влияет на одобрение кредита.
В конце 2023 года Центробанк ужесточил ограничения по выдачам таким «рискованным» клиентам. В итоге в банках снизился процент одобрения – отказы составляли почти до 2/3 от числа заявок. Такая тенденция продолжается и в 2024 году, особенно с учетом повышения ставки рефинансирования в сентябре – до 19%. При этом эксперты не исключают нового увеличения уже в конце октября. Рост ставки сопровождается подорожанием кредитов, которые, соответственно, становятся менее доступными. Для МФО уровень закредитованности клиента также играет роль в одобрении, даже если платежи по действующим кредитам вносятся точно в срок.
Займы в сервисе «Колибри деньги»
А в нашем сервисе «Колибри деньги» можно подать заявку на займ с любой кредитной историей на карту. Для этого нужно только зарегистрироваться в Личном кабинете и заполнить простую анкету. Это можно сделать круглосуточно, достаточно смартфона с доступом в Интернет, а из документов – только паспорта. Мы рассматриваем заявки без долгих проверок, решение вы узнаете уже через 3 минуты!
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики