Почему нулевой рейтинг – это плохо?
Отсутствие ки, на первый взгляд, показатель того, что потенциальный заемщик долгое время обходился своими средствами. А это может свидетельствовать об ответственном отношении к финансам, о том, что за заемными средствами клиент обратился только по серьезному поводу. На практике, конечно, возможны и другие варианты: например, займы все-таки были, но у друзей и родственников, и не факт, что возвратные. Или отсутствие официальной работы не позволяло обратиться за кредитом… В любом случае у банка или микрофинансовой организации нет информации о том, как потенциальный заемщик относится к своим кредитным обязательствам. Поэтому взять деньги без кредитной истории сложно.
Так был же кредит!
Бывает и по-другому. Кредит и правда был, а данные в Бюро кредитных историй отсутствуют.
- Вариант №1. Алексей оформил кредит в конце 2013 года и ответственно вносил платежи в течение нескольких лет. При этом Алексей на всякий случай отказался направлять информацию в БКИ. По кредитам, выданным до 1 июля 2014 года, возможность такого отказа была.
- Вариант №2. А вот Екатерина получила кредит тогда же и не отказывалась от передачи сведений. Деньги выплатила в течение года без единой просрочки. И после этого вообще не оформляла кредиты и займы, даже не подавала заявок. В результате через 10 лет данные о кредите, в соответствии с законом, перестали храниться в БКИ. А с учетом изменений 2022 года данные по каждому кредиту или займу хранятся отдельно в течение уже 7 лет.
Теперь и Алексей, и Екатерина могут оформить только заявку на деньги без кредитной истории, как и те клиенты банков, у которых действительно никогда не было кредитов.
А если еще хуже?
Иногда заемщик считает, что у него нет ки, а на самом деле ему предстоит попытка взять деньги с плохим кредитным рейтингом. Потому что история все-таки есть, причем негативная. Дело в том, что испортить рейтинг можно и без кредитов. Например, из-за до сих пор существующего мифа о том, что МФО якобы не передают данные в БКИ, да и вообще займы для одобрения в банках никакого значения не имеют. Поэтому их можно не возвращать. Разумеется, это совсем не так: МФО обязаны передавать сведения в БКИ, а займ, который клиент «забыл» оплатить, без внимания при принятии решения не останется.
Но можно и без займов. Варианты порчи и сглаза кредитного рейтинга разнообразны: неудачное поручительство, долги по ЖКХ и многое другое. Подробнее – в нашей статье. В результате придется общаться з не за деньгами в долг без кредитной истории, а за кредитом/займом с испорченным рейтингом.
Как взять деньги без ки в банке?
Сложно, но не безнадежно, шансы есть в таких случаях:
- Вы получаете зарплату на карту банка, в котором оформляете кредит.
- Кредит с обеспечением. Взять деньги без кредитной истории при наличии залога гораздо проще.
- Оформление кредитной карты. Гарантий нет, но иногда именно с карт проще начать формирование ки. Однако при отсутствии финансовой дисциплины этот продукт может стоить довольно дорого, а возможные просрочки только ухудшат рейтинг.
Также вероятность положительного решения выше, если речь идет об относительно небольшой сумме кредита, на обслуживание которого уйдет меньше 50% от вашего ежемесячного дохода.
Обращение в МФО
В МФО взять деньги на карту без кредитной истории тоже довольно сложно, особенно, если займ оформляется без залога. Но получить займ на карту с нулевой кредитной историей все-таки можно, однако нужно учесть, что при первом обращении одобренная сумма будет небольшой. Также важную роль играет отсутствие других долгов (алименты, налоги), которые не отражаются в БКИ, но уже находятся на стадии судебного взыскания. И, конечно, дохода должно быть достаточно для оплаты займа.
В нашем сервисе заявку на займ с нулевым рейтингом можно круглосуточно, регистрация в Личном кабинете займет 5 минут. Зарегистрироваться можно со смартфона, для оформления нужен только паспорт. Сумма займа – от 2000 до 50000р, решение мы принимаем в автоматическом режиме всего за 3 минуты!
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики