Если нужно до 30 000 рублей
Одно из ключевых отличий банков и микрофинансовых организаций – сумма и срок, на который можно взять деньги в долг. Если необходимо от 2 до 30 тысяч на срок до месяца, целесообразно обратиться в онлайн МФО. Банки, как правило, предоставляют кредиты на более значительные суммы, а срок кредитования составляет от нескольких месяцев.
Альтернативой может стать кредитная карта с небольшим лимитом, например, 20 или 30 тысяч. Однако нужно учесть, что этот продукт требует большой финансовой дисциплины, в противном случае переплата по процентам будет очень существенной. Нередко заемщики используют весь лимит на несрочные покупки, от которых бы легко отказались, если бы у них не было такого «запасного кошелька» в виде кредитки. Подробнее - Потребкредит или кредитная карта: плюсы и минусы.
Если требуется крупная сумма
В МФО онлайн на карту можно оформить не только займы до зарплаты. Максимальные суммы долгосрочных займов вполне сравнимы с банковскими, да и сроки уже не ограничены 30 днями.
Безусловно, получить крупный займ в МФО проще и быстрее, чем в банке, но и стоить он будет дороже. С одной стороны, максимальные ставки именно по краткосрочным займам (до 365% годовых), но на практике из-за небольших сумм и сроков проценты зачастую не превышают несколько сотен рублей. Подробные расчеты – в публикации Процентная ставка по займу: сколько стоят деньги до зарплаты?
По займам со сроком от 60-ти дней ставка значительно ниже, чем по займам до зарплаты, но все же гораздо выше банковской. Поэтому решение нужно принимать взвешенно. Такие займы могут стать выходом, например, если нет возможности обратиться в банк из-за частично неофициального дохода или неидеальной кредитной истории.
Займы по паспорту VS сбор документов
Паспорт - единственный документ, который требуется для оформления займов в МФО онлайн. Собирать справки о доходах и другие документы не придется, если речь идет о займах без залога. В банке тоже можно получить кредит по паспорту, но, как правило, только в том случае, если это ваш «зарплатный» банк.
Банки менее гибко подходят к учету любых доходов, кроме официальной зарплаты и пенсии, даже если их можно подтвердить документально (например, выручка самозанятого). Настороженно банки относятся и к кредитам на личные нужды, если речь идет об индивидуальных предпринимателях. Еще сложнее с учетом таких дополнительных доходов, как подработка или доход от сдачи жилья в аренду.
Кредитная история имеет значение
А вот кредитная история важна в любом случае. И МФО, и банки учитывают кредитный рейтинг потенциального клиента. Возможны несколько вариантов:
- Проблемные долги, незакрытые кредиты, по которым не было выплат уже более 3-х месяцев. Обычно ни банки, ни МФО не готовы предоставить такому клиенту новый займ.
- Заемщик в целом ответственно исполнял обязательства, но допускал небольшие просрочки. В этой ситуации вероятность отказа в банке выше, чем в МФО. Тем более что в 2022 году в банках ужесточался скоринг.
В то же время своевременность погашения кредитов и онлайн займов одинаково влияет на качество кредитной истории. Оплаты в срок улучшают репутацию заемщика, а проблемные долги – ухудшают, независимо от сумм. Не стоит верить мифам о том, что качество погашения займов в онлайн МФО не имеет значения для кредитного рейтинга. Еще больше информации - Можно ли получить займ с любой кредитной историей?
Как не переплатить
И займы, и кредиты – это платные услуги, однако важно воспользоваться ими так, чтобы переплата была минимальной. Во-первых, внимательно отнеситесь не только к процентной ставке по кредитам и займам, но и к дополнительным платежам. А они совсем нередки и в банках, и в МФО. Как правило, речь идет о страховках, комиссиях, допуслугах. В итоге стоимость кредитного продукта может существенно вырасти. В нашем сервисе «Колибри деньги» навязанных допуслуг нет!
Во-вторых, обратите внимание на акции. Например, в банках могут действовать сниженные процентные ставки, а в онлайн МФО – «Займы под 0%» для новых клиентов компании. И общее правило – не допускать просрочек платежей, чтобы обойтись без лишних расходов, в том числе и штрафных процентов.
А когда лучше не занимать?
При обращении за любым продуктом стоит оценить свои финансовые возможности и учесть те обязательства, которые у вас уже есть. Да, банки и МФО анализируют долговую нагрузку, но учитывают только платежи по кредитам и займам. А сколько вы ежемесячно тратите на коммунальные услуги, продукты или лекарства и хватит ли вам средств с учетом нового кредита или займа, известно только вам. Если нет уверенности в том, что вы справитесь с новыми обязательствами, лучше не обращаться за кредитом или займом. Также только вы знаете, насколько стабильны ваши работа и доход, и есть ли уверенность, что они сохранятся в ближайшее время.