12.01.2022

Куда обратиться, если деньги нужны срочно, в онлайн МФО или банк? В нашей публикации - о том, как в 2022 году правильно выбрать кредитный продукт, получить одобрение и занимать деньги безопасно, без рисков и лишних переплат. 

МФО онлайн VS банк: что выбрать
МФО онлайн или банк?

Если нужно до 30 000 рублей

Одно из ключевых отличий банков и мирофинансовых организаций – сумма и срок, на который можно взять деньги в долг. Если необходимо от 2 до 30 тысяч на срок до месяца, целесообразно обратиться в онлайн МФО. Банки, как правило, предоставляют кредиты на более значительные суммы. 

Альтернативой может стать кредитная карта с небольшим лимитом. Однако нужно учесть, что этот продукт требует большой финансовой дисциплины, в противном случае переплата по процентам будет очень существенной. Основная проблема в том, что, в отличие от займа, по карте можно вносить только минимальные платежи, поэтому погашение основного долга нередко растягивается на несколько лет. А проценты придется платить каждый месяц. Подробнее - Потребкредит или кредитная карта: плюсы и минусы

Если требуется крупная сумма

В МФО онлайн на карту можно оформить не только займы до зарплаты. Максимальные суммы долгосрочных займов  вполне сравнимы с банковскими, да и сроки уже не ограничены 30 днями. 

Безусловно, получить крупный займ в МФО проще и быстрее, чем в банке, но и стоить он будет дороже. С одной стороны, максимальные ставки именно по краткосрочным займам (до 365% годовых), но на практике из-за небольших сумм и сроков проценты зачастую не превышают несколько сотен рублей. Подробные расчеты – в публикации Процентная ставка по займу: сколько стоят деньги до зарплаты?

По займам со сроком от 60-ти дней ставка значительно ниже, чем по займам до зарплаты, но все же гораздо выше банковской. Поэтому решение нужно принимать взвешенно. Такие займы могут стать выходом, например, если нет возможности обратиться в банк из-за частично неофициального дохода. При этом важно тщательно рассчитать свои возможности.

Займы по паспорту VS сбор документов

Паспорт - единственный документ, который требуется для оформления займов в МФО онлайн. Собирать справки о доходах и другие документы не придется. В банке тоже можно получить кредит по паспорту, но, как правило, только в том случае, если это ваш «зарплатный» банк. 

Банки менее гибко подходят к учету любых доходов, кроме официальной зарплаты и пенсии, даже если их можно подтвердить документально (например, выручка самозанятого). 

Кредитная история имеет значение

А вот кредитная история важна в любом случае. И МФО, и банки учитывают кредитный рейтинг потенциального клиента. Возможны несколько вариантов:

  1. Проблемные долги, незакрытые кредиты, по которым не было выплат уже более 3-х месяцев. Обычно ни банки, ни МФО не готовы предоставить такому клиенту новый займ.
  2. Заемщик в целом ответственно исполнял обязательства, но допускал небольшие просрочки. В этой ситуации вероятность отказа в банке выше, чем в МФО. 

В то же время своевременность погашения кредитов и онлайн займов одинаково влияет на качество кредитной истории. Оплаты в срок улучшают репутацию заемщика, а проблемные долги – ухудшают, независимо от сумм. Еще больше информации - Можно ли получить займ с любой кредитной историей?

Правила безопасности

До сих пор бытует мнение, что оформлять займы в МФО небезопасно, распространяются многочисленные мифы о «кредитной кабале». На практике начисление процентов ограничено законодательно (не более 1,5-кратного размера основного долга), и ни при каких обстоятельствах займ на сумму 5000 рублей не может привести к долгу в сотни тысяч. 

С другой стороны, проблемы могут возникнуть и из-за ипотеки, потребкредитов или кредитных карт, хотя проценты по ним значительно ниже. Вопрос в общей долговой нагрузке, поэтому к любым обязательствам нужно подходить ответственно и предварительно рассчитывать, посилен ли платеж для бюджета. 

Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики
0% Ставка
Сумма к возврату
15 000 ₽/ 15 450 ₽