22.10.2021

Если нужны деньги, какой продукт лучше выбрать – кредит или кредитную карту? Как пользоваться ими максимально выгодно, разобраться в предложениях банков и какие неприятности ожидают любителей кредиток?

Потребкредит или кредитная карта: плюсы и минусы
Плюсы и минусы кредитов и кредитных карт

Основные отличия потребкредитов и кредитных карт

  • При выдаче потребительского кредита проценты сразу начисляются на всю сумму основного долга. Не играет никакой роли, воспользовались ли вы всеми деньгами или часть так и не потратили. По кредитной карте проценты начисляются только на использованную сумму.
  • Потребительский кредит предоставляется единовременно, и по мере погашения основного долга лимит не возобновляется. Если вносится платеж по кредитной карте, лимит восстанавливается, как правило, в течение нескольких часов или максимум суток. 

Всё зависит от цели?

Обычно потребительский кредит оформляется на какие-то конкретные цели – ремонт, покупку бытовой техники, отпуск или свадьбу. А вот кредитную карту чаще всего позиционировали как «запасной кошелек», который всегда под рукой, если возникнут непредвиденные расходы. Но на практике это не совсем так.

Во-первых, кредитку часто предлагают оформить на примерно те же цели, что и потребкредит: например, на случай, если потребуются дополнительные средства в поездке или во время ремонта. Во-вторых, сейчас кредитные карты нередко предлагают оформить для погашения кредита, воспользовавшись при этом льготным периодом. Что не так с этими целями, мы рассмотрим дальше.

Бонусы кредитных карт

  1. По кредитным картам предусмотрен беспроцентный период. Еще пару лет назад пользоваться деньгами бесплатно можно было в течение 55-60 дней, сейчас такой период составляет до 100-120 дней. Оформить кредит без процентов гораздо сложнее, на рынке всего несколько таких предложений, причем с оговорками. Проценты обычно заплатить всё-таки придётся, их вернут только после полного погашения. Подробнее – в публикации 4 способа получить деньги без процентов.
  2. Многие банки предлагают кредитные карты с кэшбэком (возвратом потраченных средств) от 1% до 15%. Минимальный процент может распространяться на все покупки, кэшбэк в размере до 5-10%, как правило, только на определенные категории, например, отдых или оплату на АЗС.
  3. Оформить кредитную карту гораздо проще, чем кредит. Требуется минимальный пакет документов, а если речь идет о банке, на карту которого вы получаете зарплату, нужен будет только паспорт.

В чем минусы?

  1. Дополнительные расходы. Обслуживание карты не всегда бесплатно, его стоимость в год может составлять от 500 рублей до нескольких тысяч в зависимости от категории карты. Также нужно будет заплатить за смс-информирование по операциям, обычно это 50-60 рублей в месяц.
  2. Ограничение операций. Перевести деньги с кредитки на другую карту обычно невозможно. А за снятие наличных придется заплатить комиссию – до 4%. Этот продукт предназначен прежде всего для оплат покупок в магазинах или Интернете.
  3. Беспроцентный период не так очевиден. Вроде бы всё понятно – 100 или 120 дней. На самом деле льготный период всегда меньше указанного, это зависит от расчетного периода, в котором совершались операции, и платежного периода, в который нужно внести оплату. Лучше всего уточнить эти моменты у сотрудника банка при оформлении. Подробнее о льготном периоде – в статье Взять займ в МФО или оформить кредитную карту?
  4. Сложный расчет полной стоимости. При оформлении кредита проще рассчитать все расходы – на оплату процентов, страхование и т.д. С кредитной картой гораздо сложнее: расходы будут зависеть от того, какую сумму из лимита вы потратите, сможете ли уложиться в льготный период, будете ли снимать наличные и т.д. Итоговая переплата может отличаться от запланированной на тысячи или даже десятки тысяч. Еще больше информации - Как рассчитать полную стоимость кредита и не переплатить.
  5. А погасить не получилось… По потребительскому кредиту вы вносите платежи ежемесячно, и основной долг постепенно уменьшается. А вот по кредиткам многие вносят минимальные ежемесячные платежи, и после восстановления лимита снова тратят ту же сумму. За 2-3 года ежемесячной оплаты процентов основной долг может не уменьшиться ни на рубль. Именно поэтому, например, идея погасить кредит, оформив карту, не всегда хороша.

Так что же выбрать?

Если есть конкретная цель: нужны деньги на ремонт, оплату лечения, покупку мебели и т.д, - лучше оформить потребкредит. Кредитка подходит в качестве запасного кошелька. Это действительно очень удобный и выгодный инструмент, если у вас высокий уровень финансовой дисциплины и вы не склонны к спонтанным покупкам. Внимательно отнеситесь к выбору лимита. Возможно, банк готов одобрить вам до 100 или 150 тысяч, но безопаснее и целесообразнее будет ограничиться 30-50 тысячами. Желательно, чтобы лимит по кредитке не превышал полуторократного размера вашей зарплаты.

А если прямо сейчас необходима сумма до 30 000 рублей на срок до месяца, можно оформить займ в сервисе «Колибри деньги» только по паспорту. От регистрации в Личном кабинете до зачисления денег на вашу карту пройдет не более 10-ти минут!

Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики

0% Ставка
Сумма к возврату
15 000 ₽/ 15 450 ₽