17.11.2021

Как в 2021 году получить кредит с быстрым одобрением? На какие моменты нужно обратить внимание при выборе банка и оформлении заявки, чтобы потратить меньше времени и не переплатить по процентам?

Как выбрать и получить кредит:  5 советов
Как выбрать кредит

Совет №1

Оцените свои шансы на одобрение кредита

Чтобы не потерять время на бесполезное оформление заявок на кредиты, предварительно оцените, насколько вы соответствуете требованиям банков. Системы скоринга заемщиков различаются в разных банках, но ключевые стоп-факторы во многом совпадают. Отказать не только в выдаче кредита, но и в оформлении заявки в большинстве банков могут, если у вас нет официального трудоустройства и документально подтвержденного дохода.

Лояльного подхода часто не стоит ожидать самозанятым и ИП – банки предпочитают наемных работников. Дело в том, что риски потери работы ниже рисков потери бизнеса, ведь последнее часто сопровождается долгами.

Другие факторы, фактически перекрывающие доступ к кредитам:

  1. Плохая кредитная история, наличие проблемных непогашенных долгов.
  2. Задолженности по исполнительным производствам, особенно на крупные суммы.

Перед обращением в банки вы можете получить информацию о своем кредитном рейтинге в бюро кредитных историй. Нужно учесть, что это не гарантия отказа или одобрения, а только некоторый ориентир.  Подробнее – в публикации Как узнать кредитный рейтинг.

Совет №2

Проверьте долговую нагрузку

Показатель долговой нагрузки (ПДН) имеет прямое отношение как к одобрению самого кредита, так и к сумме, которую вам готов предоставить банк. Если сумма платежей по кредитам, включая новый, превышает 50% от вашего дохода, банку придется формировать дополнительные резервы, а это невыгодно. Еще больше информации - Как показатель долговой нагрузки влияет на одобрение кредита.

Впрочем, рассчитать такой показатель будет нелишним и самому заемщику. Есть ряд обязательных платежей, которые банк не учитывает, например, оплата услуг ЖКХ, расходы на образование детей и т.д. Предположим, ваш доход 40 000 рублей, вы оформляете кредит с ежемесячным платежом 7 000, по другому действующему кредиту платеж составляет 8 000. ПДН составляет 37,5%, и вроде бы никаких проблем нет. Вопрос в том, хватит ли 25 000 на другие обязательные платежи и останется ли хотя бы минимальный резерв на непредвиденные расходы. Учтите и долгосрочную перспективу, ведь оплата кредита рассчитана на несколько лет.

Совет №3

«Зарплатный» банк и предодобренные предложения

Целесообразно сначала рассмотреть предложения банка, на карту которого вы получаете зарплату. Во-первых, вероятность одобрения выше. Во-вторых, не нужно будет предоставлять документы, подтверждающие занятость и доход. Как правило, оформить заявку в таких случаях можно дистанционно в банковском приложении, что существенно сэкономит время.

Возможно, в банке для вас уже сформировано предодобренное предложение и даже действует сниженная ставка. Однако нужно учесть, что это не гарантия одобрения и тем более не гарантия выдачи кредита на указанных в предложении условиях (сумма, срок, процентная ставка). Окончательное решение принимается банком при рассмотрении заявки. Подробнее – в статье Предварительно одобрен кредит: что это означает?

Совет №4

Выбираем выгодный кредит

Основная задача заемщика – минимизировать расходы по кредиту. Это не только проценты, но и различные дополнительные платежи, например, по страховкам. Размер процентной ставки и даже сумма ежемесячного платежа не всегда являются решающими факторами, важна общая сумма расходов – полная стоимость кредита:

  1. Уточните, распространяется ли процентная ставка на весь период: иногда сниженная ставка действует только первый год.
  2. Важно, как оплата страховки влияет на ставку. Зачастую вы можете отказаться от страхования, однако это увеличит ставку на 3-4 пункт а, а ежемесячный платеж – на несколько тысяч.
  3. Учтите и другие комиссии.

Итак, принципиальна итоговая сумма: проценты (лучше изначально учесть их за весь срок, хотя вы можете погасить кредит досрочно) + страхование + комиссии. Дополнительная информация - Как рассчитать полную стоимость кредита и не переплатить.

Совет№5

Срок кредита

С выбором срока все не так однозначно. С одной стороны, чем больше срок кредита, тем ниже ежемесячный платеж. С другой, за более короткий срок вы заплатите меньше процентов. Не так просто и спрогнозировать свои доходы, например, на ближайшие 5 лет, а они могут как вырасти, так и уменьшиться. Да и психологически многим проще быстрее избавиться от долговых обязательств.

Важно учесть:

  1. Ежемесячный платеж должен быть комфортным, насколько это возможно. Нужна хотя бы минимальная подушка безопасности, чтобы не допускать просрочек или постоянно не занимать деньги.
  2. Кредит можно будет погашать досрочно, уменьшая переплату.
  3. Не стоит «растягивать» относительно небольшие суммы на длительный срок. Например, если речь идет о сумме в 50-70 000, оформлять кредит на 2-3 года может быть нецелесообразным.

Сопоставьте 2 цифры для разных сроков: разницу в размере ежемесячного платежа и разницу в общей переплате по процентам. Например, первая цифра может составлять не столь принципиальные для вас 2 000 в месяц, а вторая – десятки тысяч.

Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики

0% Ставка
Сумма к возврату
15 000 ₽/ 15 450 ₽