Совет №1
Оцените свои шансы на одобрение кредита
Чтобы не потерять время на бесполезное оформление заявок на кредиты, предварительно оцените, насколько вы соответствуете требованиям банков. Системы скоринга заемщиков различаются в разных банках, но ключевые стоп-факторы во многом совпадают. Отказать не только в выдаче кредита, но и в оформлении заявки в большинстве банков могут, если у вас нет официального трудоустройства и документально подтвержденного дохода.
Лояльного подхода часто не стоит ожидать самозанятым и ИП – банки предпочитают наемных работников. Дело в том, что риски потери работы ниже рисков потери бизнеса, ведь последнее часто сопровождается долгами.
Другие факторы, фактически перекрывающие доступ к кредитам:
- Плохая кредитная история, наличие проблемных непогашенных долгов.
- Задолженности по исполнительным производствам, особенно на крупные суммы.
Перед обращением в банки вы можете получить информацию о своем кредитном рейтинге в бюро кредитных историй. Нужно учесть, что это не гарантия отказа или одобрения, а только некоторый ориентир. Подробнее – в публикации Как узнать кредитный рейтинг.
Совет №2
Проверьте долговую нагрузку
Показатель долговой нагрузки (ПДН) имеет прямое отношение как к одобрению самого кредита, так и к сумме, которую вам готов предоставить банк. Если сумма платежей по кредитам, включая новый, превышает 50% от вашего дохода, банку придется формировать дополнительные резервы, а это невыгодно. Еще больше информации - Как показатель долговой нагрузки влияет на одобрение кредита.
Впрочем, рассчитать такой показатель будет нелишним и самому заемщику. Есть ряд обязательных платежей, которые банк не учитывает, например, оплата услуг ЖКХ, расходы на образование детей и т.д. Предположим, ваш доход 40 000 рублей, вы оформляете кредит с ежемесячным платежом 7 000, по другому действующему кредиту платеж составляет 8 000. ПДН составляет 37,5%, и вроде бы никаких проблем нет. Вопрос в том, хватит ли 25 000 на другие обязательные платежи и останется ли хотя бы минимальный резерв на непредвиденные расходы. Учтите и долгосрочную перспективу, ведь оплата кредита рассчитана на несколько лет.
Совет №3
«Зарплатный» банк и предодобренные предложения
Целесообразно сначала рассмотреть предложения банка, на карту которого вы получаете зарплату. Во-первых, вероятность одобрения выше. Во-вторых, не нужно будет предоставлять документы, подтверждающие занятость и доход. Как правило, оформить заявку в таких случаях можно дистанционно в банковском приложении, что существенно сэкономит время.
Возможно, в банке для вас уже сформировано предодобренное предложение и даже действует сниженная ставка. Однако нужно учесть, что это не гарантия одобрения и тем более не гарантия выдачи кредита на указанных в предложении условиях (сумма, срок, процентная ставка). Окончательное решение принимается банком при рассмотрении заявки. Подробнее – в статье Предварительно одобрен кредит: что это означает?
Совет №4
Выбираем выгодный кредит
Основная задача заемщика – минимизировать расходы по кредиту. Это не только проценты, но и различные дополнительные платежи, например, по страховкам. Размер процентной ставки и даже сумма ежемесячного платежа не всегда являются решающими факторами, важна общая сумма расходов – полная стоимость кредита:
- Уточните, распространяется ли процентная ставка на весь период: иногда сниженная ставка действует только первый год.
- Важно, как оплата страховки влияет на ставку. Зачастую вы можете отказаться от страхования, однако это увеличит ставку на 3-4 пункт а, а ежемесячный платеж – на несколько тысяч.
- Учтите и другие комиссии.
Итак, принципиальна итоговая сумма: проценты (лучше изначально учесть их за весь срок, хотя вы можете погасить кредит досрочно) + страхование + комиссии. Дополнительная информация - Как рассчитать полную стоимость кредита и не переплатить.
Совет№5
Срок кредита
С выбором срока все не так однозначно. С одной стороны, чем больше срок кредита, тем ниже ежемесячный платеж. С другой, за более короткий срок вы заплатите меньше процентов. Не так просто и спрогнозировать свои доходы, например, на ближайшие 5 лет, а они могут как вырасти, так и уменьшиться. Да и психологически многим проще быстрее избавиться от долговых обязательств.
Важно учесть:
- Ежемесячный платеж должен быть комфортным, насколько это возможно. Нужна хотя бы минимальная подушка безопасности, чтобы не допускать просрочек или постоянно не занимать деньги.
- Кредит можно будет погашать досрочно, уменьшая переплату.
- Не стоит «растягивать» относительно небольшие суммы на длительный срок. Например, если речь идет о сумме в 50-70 000, оформлять кредит на 2-3 года может быть нецелесообразным.
Сопоставьте 2 цифры для разных сроков: разницу в размере ежемесячного платежа и разницу в общей переплате по процентам. Например, первая цифра может составлять не столь принципиальные для вас 2 000 в месяц, а вторая – десятки тысяч.
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики