От чего зависит кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг создается на основе данных, которые содержатся в кредитной истории (КИ) заемщика. Это информация о полученных кредитах и займах, соблюдении графика выплат и запросах в КИ. Чем лучше платежная дисциплина, тем выше будет рейтинг. На его формирование повлияют следующие факторы:
- Срок кредитной истории. Если вашей КИ меньше года, это минус, поскольку такого короткого периода недостаточно для получения информации об исполнении обязательств.
- Наличие просрочек, особенно многочисленных и длительных.
- Количество запросов в КИ. Большое число запросов вызывает подозрения в платежеспособности, независимо от того, оформлялись ли в каждом случае кредиты или нет.
- Уровень закредитованности. Чем больше на данный момент действующих обязательств, тем ниже рейтинг.
Как проверить кредитный рейтинг
Такую информацию можно получить в Бюро кредитных историй (БКИ). Для этого нужно сделать запрос на сайте Госуслуг и узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история. Запросы в БКИ можно делать бесплатно 2 раза в год. Нет единой практики: в некоторых бюро данные о рейтинге предоставляются в рамках отчета о КИ, в других необходим отдельный запрос.
Не существует общего стандарта оформления рейтинга: в разных БКИ максимальный балл варьируется от 620 до 999-ти. Как правило, бюро приводят пояснения к цифрам, например, «вероятность одобрения кредита максимальна/крайне мала и т.д.».
При этом готовятся изменения в законодательстве, и бюро придется привести рейтинги к единому стандарту. Изменения, предложенные Центробанком, вступят в силу в 2022 году: шкала рейтингов будет в диапазоне от 1 до 999 и подход к их расчету унифицируют для всех БКИ. Кроме того, бюро обязаны будут информировать заемщика о том, какие факторы повлияли на кредитный рейтинг.
Одобрят ли кредит?
Проверить кредитный рейтинг может быть полезным для того, чтобы получить общую информацию. Например, если он находится в диапазоне «получить кредит практически невозможно», необходимо предпринять действия по улучшению кредитной истории, а не подавать заявки во все банки, тем самым только ухудшая ситуацию.
Однако на практике отказ возможен даже в том случае, если ваш показатель близок к максимальным цифрам. Дело в том, что все кредитные организации используют собственные скоринговые системы и учитывают массу факторов, например, стаж работы, сумму, которая остается после внесения обязательных платежей, семейный статус, анализ профилей в социальных сетях и т.д.
Оценка заемщика Бюро кредитных историй и банками или микрофинансовыми организациями может не совпадать. Поэтому кредитный рейтинг – это просто ориентир, но не гарантия одобрения или, наоборот, отказа. Подробнее о том, что влияет на одобрение, в нашей публикации Почему приходит отказ в кредите или займе?
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики