03.09.2021

Понятие «полная стоимость кредита» (ПСК) появилось 8 лет назад и регламентируется законодательством. Банки и МФО обязаны указывать ее в процентном и денежном выражении во всех договорах. Как рассчитывается полная стоимость кредита и может ли заемщик заплатить больше ПСК?

Как рассчитать полную стоимость кредита  и не переплатить
Как рассчитать полную стоимость кредита

Что значит полная стоимость кредита по закону?

ПСК регламентируется федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Закон обязывает размещать значение полной стоимости кредита в правом верхнем углу первой страницы договора.

В ПСК входят платежи по основному долгу, по процентам, а также иные обязательные платежи, например, за выпуск и облуживание кредитной карты и т.д. А вот страховка включается в это значение, если выгодоприобретателем является банк. Другой вариант: страхование добровольное, но от этого зависят условия кредитного договора, например, размер процентной ставки. Это нередкая практика - если заемщик отказывается от договора страхования, ставка может быть увеличена на 3-5%.

При этом в полную стоимость кредита не входят пени и штрафы; платежи, которые зависят от решения самого заемщика, а также стоимость услуг, которые не влияют на возможность получения кредита. Так, речь идет об смс-информировании по картам или комиссии за снятие наличных с кредитной карты (заемщик сам решает, проводить такие операции или нет).

Для чего нужна ПСК?

До того, как методика расчета ПСК была закреплена в законе, банки использовали разные термины, например, «эффективная ставка» и вкладывали в эти понятия свой смысл. В результате реальная стоимость кредита могла существенно отличаться в большую сторону от изначально заявленной банком. Регламентированный расчет ПСК позволяет сделать условия кредитования более прозрачными.

Как не переплатить по кредиту

Существует несколько вариантов стоимости кредита:

  1. Рекламная ставка – самая низкая, как правило, в формате «от». Она часто используется в преодобренных предложениях банков, которые они рассылают потенциальным клиентам. Чтобы воспользоваться предложением, нужно соответствовать множеству условий: получать зарплату на карту банка, иметь хорошую кредитную историю, нередко требуется оплата страховки (что само по себе уже увеличивает расходы).
  2. Реальная ставка в процентах годовых – те условия, на которых банк готов выдать деньги конкретному заемщику.
  3. Полная стоимость кредита – с учетом иных обязательных платежей.

Но и это еще не всё! При оформлении кредита важно уточнить все платежи, в том числе и те, которые формально не являются обязательными, наличие дополнительных услуг. Особенно актуально для кредитных карт – ПСК в договоре в этом случае мало информативна. Дело в том, что вы можете заплатить как существенно меньше, если будете укладываться в льготный период, так и намного больше. Например, при снятии наличных часто действует комиссия (обычно до 4%) или даже значительное повышение процентной ставки.

Полная стоимость займа

Микрофинансовые организации обязаны рассчитывать и указывать в договоре полную стоимость займа. Однако для краткосрочных займов до зарплаты ПСК в процентах годовых имеет мало общего с реальностью. Часто в договоре указана пугающая цифра - 365% (1% в день). Возможный срок займа при этом – не более 30 дней, а фактический бывает еще меньше. Так, за 7 дней реальная стоимость пользования займом составит 7%. А для новых клиентов компании «Колибри деньги» и эта цифра не актуальна, поскольку действует акция «Займ на карту без процентов».

В остальном работают те же правила по снижению ПСК, что и для кредитов:

  1. Досрочное погашение, в том числе частичное, поможет снизить расходы на оплату процентов.
  2. Платите вовремя, чтобы избежать дополнительного начисления процентов и штрафов.
  3. Перед заключением договора уточните все необходимые платежи, в том числе и по дополнительным услугам. В компании «Колибри деньги» нет комиссий и навязанных допуслуг.

Посмотрите другие наши публикации по финансовой грамотности - Как уменьшить кредитную нагрузку: полезные и вредные советы и Быстрый займ онлайн: 3 причины отказаться от оформления.

Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики

0% Ставка
Сумма к возврату
15 000 ₽/ 15 450 ₽