11.02.2021

Показатель долговой нагрузки (ПДН) очень важен для кредитных организаций - банков и МФО - при оценке потенциального заемщика. Считается, что, если платежи по займам и кредитам превышают 50% от вашего дохода, получить новый кредит вам будет непросто, а в большинстве случаев - невозможно. Однако не все так однозначно. Давайте рассмотрим, как уровень долговой нагрузки и размер дохода могут повлиять на одобрение.

Как показатель долговой нагрузки влияет на одобрение кредита
Долговая нагрузка

Расчет показателя долговой нагрузки заемщика

Показатель рассчитывается очень просто: нужно разделить все кредитные платежи на сумму ежемесячного дохода и умножить на 100. Допустим, вы зарабатываете 40 тысяч в месяц, платежи по кредитам составляют 10 тысяч, значит ваш ПДН – 25%. Важно при этом учесть все платежи, в том числе и по кредитной карте. Даже если вы не пользуетесь оформленной картой, в расчет берется 5% или 10% от лимита (обычно это минимальный ежемесячный платеж по кредиткам). Если вы подаете заявку на новый кредит, то будущие выплаты по нему также входят в расчет. Учитывается не только заработная плата и пенсия, но и другие виды доходов, например, от сдачи квартиры в аренду и т.д.

Почему этот показатель принципиален для банков? В 2019 году Центробанк внес изменения в методику оценки рисков, и теперь коэффициент риска зависит в том числе от показателя долговой нагрузки. Если он превышает 50%, банку придется создавать повышенные резервы, что для него крайне нежелательно. Исключение составляют займы до 10 000 рублей и реструктуризация - в этих случаях ПДН можно не учитывать.

Откажут ли в кредите из-за высокой нагрузки?

Однозначного ответа нет. Безусловно, коэффициент кредитной нагрузки выше 50% резко снижает вероятность одобрения. Многое зависит и от того, какая сумма остается у вас после оплаты кредитов и займов. Если она довольно существенна, составляет несколько прожиточных минимумов, то все же может быть принято положительное решение.

Возможна и обратная ситуация. Допустим, доход заемщика – 25 000, платежи - 10 000, соответственно, ПДН – 40%. Однако банк может посчитать, что 15 тысяч в месяц недостаточно для жизни, риск просрочки высокий и отказать в кредите. В целом для многих банков важно, чтобы оставшаяся от выплат сумма была не ниже прожиточного минимума, который варьируется в разных регионах РФ от 10 до 19 тысяч рублей и различается для трудоспособного населения и пенсионеров. Как правило, если у заемщика есть несовершеннолетние дети, необходимо, чтобы на них тоже оставалась сумма не ниже установленного в регионе прожиточного минимума.

Банки также учитывают множество других факторов, принципиально официальное трудоустройство, очень важно качество кредитной истории. И при низкой долговой нагрузке могут отказать из-за допущенных ранее просрочек. МФО относятся к этим моментам гораздо лояльнее. Подробнее о том, какие факторы принимают во внимание кредитные организации при рассмотрении заявок - в нашей статье «Займ онлайн без отказа: каким клиентам одобряют в МФО».

Почему ПДН важен для самого заемщика?

Уровень закредитованности имеет значение и для самого заемщика. Точно рассчитать, хватить ли вам оставшихся от погашения кредитов денег, можете только вы сами, ведь банки и МФО не владеют информацией о ваших регулярных обязательных платежах, например, за коммунальные услуги, кружки для детей и т.д. Поэтому решение нужно принимать взвешенно, особенно если вы намерены оформить кредит на крупную сумму и длительный срок, иначе трудно будет избежать возможных финансовых проблем и испорченной кредитной истории.

Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики

Компания «Колибри деньги» использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта) для персонализации сервисов и удобства пользователей. Мы серьезно относимся к защите персональных данных — ознакомьтесь с условиями и принципами их обработки. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.