Оглавление статьи:
- Расчет показателя долговой нагрузки
- Откажут ли в кредите из-за высокой нагрузки в 2023 году?
- Какие компании выдают займы даже закредитованным клиентам?
Расчет показателя долговой нагрузки заемщика
Показатель рассчитывается очень просто: нужно разделить все кредитные платежи на сумму ежемесячного дохода и умножить на 100. Допустим, вы зарабатываете 40 тысяч в месяц, платежи по кредитам составляют 10 тысяч, значит ваш ПДН – 25%. Важно при этом учесть все платежи, в том числе и по кредитной карте. Даже если вы не пользуетесь оформленной картой, в расчет берется 5% или 10% от лимита (обычно это минимальный ежемесячный платеж). Если вы подаете заявку на новый кредит, то будущие выплаты по нему также входят в расчет.
Учитывается не только заработная плата и пенсия, но и другие виды доходов, например, от сдачи квартиры в аренду и т.д. В банках, скорее всего, потребуют подтвердить все виды дохода документально, а вот в МФО справки не нужны.
Почему этот показатель принципиален для банков? В 2019 году Центробанк внес изменения в методику оценки рисков, и теперь коэффициент риска зависит в том числе от показателя долговой нагрузки. Если он превышает 50%, придется создавать повышенные резервы, что для него крайне нежелательно. Исключение составляют займы до 10 000 и реструктуризация - в этих случаях ПДН можно не учитывать.
Что происходит с уровнем закредитованности?
Долговая нагрузка граждан росла в 2021 году, каждый квартал обновлял рекорд. Однако во второй квартале 2022 закредитованность впервые снизилась – на 0,2 процентного пункта. Причиной снижения стали падения выдач кредитов, общая тенденция к накоплению подушки безопасности, экономии и сокращению расходов. Граждане стали более внимательно относиться к планированию бюджета, откладывать необязательные траты, снизилась доля импульсивных покупок.
Что изменится в 2023 году?
Если раньше прямого запрета на выдачу займов и кредитов заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки не было, то в 2023 году ситуация изменилась. Уже с первого квартала нового года введены количественные ограничения на выдачу высокорискованных кредитов и займов. Речь идет о клиентах с ПДН выше 80%. Теперь доля таких кредитов (без обеспечения) в банках не может превышать 25%. В микрофинансовых организациях доля аналогичных займов не должна быть выше 35%. О других изменениях в выдаче займов в 2023 – в нашей публикации.
Откажут ли в займе или кредите из-за высокой долговой нагрузки?
Однозначного ответа нет. Безусловно, коэффициент кредитной нагрузки выше 50% резко снижает вероятность одобрения. Многое зависит и от того, какая сумма остается у вас «на жизнь» после оплаты кредитов. Если она довольно существенна, составляет несколько прожиточных минимумов, то все же может быть принято положительное решение.
Возможна и обратная ситуация. Допустим, доход – 25 000, платежи - 10 000, соответственно, ПДН – 40%. Однако банк может посчитать, что 15 тысяч в месяц недостаточно для жизни и отказать. Важно, чтобы оставшаяся от выплат сумма была не ниже прожиточного минимума. Как правило, если есть несовершеннолетние дети, необходимо, чтобы на них тоже оставалось не меньше установленного в регионе прожиточного минимума.
Нужно обратить внимание на следующие факторы:
- Важно, чтобы уровень закредитованности не превышал 80% (с учетом новых требований к банкам и МФО).
- Снижение уровня одобрения в банках, более жесткий подход к скорингу в последний год связан с ростом инфляции, общей ситуацией в экономике.
- Учитывается и множество других факторов. Например, и при низкой нагрузке могут отказать из-за допущенных ранее просрочек. Качество кредитной истории играет очень важную роль при одобрении.
Куда обращаться, если отказывают из-за закредитованности?
Компания «Колибри деньги» индивидуально подходит к оценке долговой нагрузки своих клиентов, поэтому есть шансы на одобрение и при высокой закредитованности. Однако если вы все же получите отказ, можно обратиться к нашим партнерам, которые менее строго относятся к высокому уровню долговой нагрузки.
Почему ПДН важен для самого заемщика?
Уровень закредитованности имеет значение и для самого заемщика. Точно рассчитать, хватить ли вам оставшихся от погашения кредитов денег, можете только вы сами, ведь банки не владеют информацией о ваших регулярных обязательных платежах, например, за коммунальные услуги, кружки для детей и т.д. Поэтому решение нужно принимать взвешенно, особенно если вы намерены оформить крупную сумму и на длительный срок, иначе трудно будет избежать возможных финансовых проблем. В идеале каждый месяц должен оставаться небольшой резерв на непредвиденные расходы.
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики