Отсутствие «подушки безопасности»
В идеале у каждого должны быть сбережения, которые позволят комфортно прожить до полугода без какого-либо дохода. На практике же сбережений нет почти у половины россиян, в том числе по объективным причинам – инфляция, постоянный рост расходов, значительный уровень закредитованности. Поэтому зарплаты может вполне хватать на текущие расходы, но незапланированные траты выбивают из колеи. Например, необходимость срочно обратиться к врачу, поломка стиральной машинки или мобильного телефона и т.д.
В такой ситуации очень востребованы микрозаймы онлайн, которые позволяют быстро получить нужную сумму на карту. Займы оформляются на короткий срок, до ближайшего финансового поступления – зарплаты или пенсии, например, на 7-10 дней, а средняя сумма составляет порядка 8000 рублей.
Доступность микрозаймов в РФ
Банковские кредиты изначально доступны не для всех, как минимум, по трем причинам:
- Отсутствие документально подтвержденной занятости и дохода. Даже частично неофициальный доход или стаж на последнем месте работы менее полугода становятся препятствием для оформления. При этом банки учитывают и размер дохода, и наличие несовершеннолетних детей, на которых должно приходиться не меньше прожиточного минимума.
- Банки не слишком лояльно относятся к таким клиентам, как самозанятые и ИП. Нередко для таких заемщиков действуют дополнительные требования, например, срок регистрации ИП не менее 3-х лет и т.д.
- Банковский скоринг постоянно ужесточается. Это связано как с ростом закредитованности населения, так и с регуляторными ограничениями. Например, Центробанк повышает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам (ближайшее повышение – с 1 сентября 2023 года). Такие меры должны сдержать рост выдачи кредитов без залога высокорискованным заемщикам (с большой долговой нагрузкой). Другими словами, получить кредит в банке части заемщиков будет еще сложнее. И нужно учитывать и довольно жесткий подход банков к качеству кредитной истории, размеру доходов и т.д. Все это в совокупности снижает шансы на одобрение.
Для оформления займов достаточно паспорта, не требуются справки о зарплате. МФО выдают микрозаймы гражданам рф, у которых есть регулярный доход, пусть даже неофициальный. МФО не так строго подходят к оценке кредитной истории, за исключением случаев, когда она безнадежно испорчена.
5 минут – и деньги на карте
Моментальный микрозайм на карту – это не просто рекламный призыв. Онлайн МФО действительно выдают деньги очень быстро. Такая скорость в банках невозможна по многим причинам, это преимущество могут обеспечить только микрофинансовые организации.
В сервисе «Колибри деньги» регистрация нового клиента в Личном кабинете займет не более 5 минут (а зачастую всего 2-3 минуты), а еще в течение 3-х минут будет принято решение об одобрении. После этого деньги будут перечислены мгновенно. Получить нужную сумму можно круглосуточно. Это важно, если деньги потребовались рано утром или поздно вечером, в праздник или выходной. Оформить микрозайм срочно можно в любом городе РФ, ведь подать заявку можно со смартфона, который всегда под рукой.
Выгодные предложения
МФО предлагают разные виды займов – под залог и без залога, на суммы от 2000 и до 1 млн, на неделю и даже на несколько лет. При этом очень востребованы краткосрочные займы до зарплаты. По таким займам на рынке действуют выгодные предложения, которые позволяют получить первый займ под 0% или воспользоваться скидкой по повторным займам. Такие акции доступны и клиентам нашего сервиса «Колибри деньги»!
Агрессивная реклама
Займы всем без отказа, проверок и т.д. – такие рекламные объявления и смс или почтовые рассылки совсем не редкость. Многочисленные боты в социальных сетях и вовсе предлагают получить значительные суммы без процентов на несколько месяцев. В лучшем случае это преувеличение: несмотря на лояльность МФО, минимальные требования к заемщикам все же есть. В худшем же – речь идет о ботах, которые собирают личные данные. Поэтому важно обращаться только в официально работающие МФО, которые внесены в Государственный реестр.
Финансовая неграмотность
Это действительно одна из причин обращения в МФО, как, впрочем, и за кредитами в банк, займами к родственникам и друзьям и т.д. Наконец, можно просто накопить большой долг по коммунальным услугам и получить серьезные финансовые проблемы.
Вопрос в том, на какие цели оформляется микрозайм, и достаточно ли средств у заемщика для его погашения. Если деньги нужны на действительно неотложные расходы, до зарплаты всего неделя и средств на оплату точно хватит, получение займа никак не свидетельствует о финансовой неграмотности. И совсем другая ситуация, если заемщик постоянно перекредитовывается и создает долговую пирамиду.
Еще один вариант – обращение за микрозаймом на карту в МФО, если при этом заведомо нет средств на погашение (например, заемщик остался без работы). Подробнее о случаях, в которых лучше не оформлять займы – в нашей статье.
Бывает и менее критичная ситуация: заемщик постоянно пользуется микрозаймами на несрочные нужды, делает по несколько пролонгаций и каждый месяц платит существенную сумму процентов. Проблемных долгов у него нет, кредитная история не портится, но возникают явно лишние расходы. Впрочем, еще чаще такая ситуация возникает при использовании кредитной карты: заемщик полностью использует лимит, а потом в течение нескольких лет вносит только минимальные платежи – в итоге получается значительная сумма.
Подробнее – Быстрые займы и финансовая грамотность.
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики