Займы и кредитная история
МФО передают информацию о займах в Бюро кредитных историй. Это не право, не выбор каждой конкретной организации, а обязанность, которая регламентируется законодательством. Не важно, оформили вы кредит в банке или займ, сведения окажутся в БКИ.
С учетом изменений, которые вступили в силу в 2022 году, информация о каждом займе будет храниться в бюро в течение 7-ми лет (до этого срок составлял 10 лет, подробнее обо всех новшествах – в нашей статье). В кредитной истории содержатся данные об оформлении заявок на займы, погашении и просрочках, включая количество дней нарушения графика оплат.
Распространена точка зрения, что важно только качество погашения кредитов, а займы в МФО не столь принципиальны. Это не так, и безнадежно просроченный займ существенно ухудшит кредитный рейтинг. Незначительная по сравнению со средней суммой кредита сумма займа роли не играет. Важен сам факт неисполнения обязательств. И, наоборот, своевременное погашение займа положительно влияет на кредитную историю.
А как кредитная история влияет на одобрение?
Очень существенно. Чем хуже кредитная история, тем сложнее получить одобрение займа. Конечно, при хорошей КИ шансы на положительное решение максимальны. Но даже если кредитный рейтинг неидеален, были просрочки, но нет безнадежных долгов, шансы на одобрение есть. Подробнее – в нашем Справочнике заемщика.
Как займы могут испортить кредитную историю?
Распространен миф о том, что якобы тем, кто пользовался микрозаймами, потом не одобрят кредит в банке, потому что кредитная история испорчена. Однако сами по себе займы не ухудшают рейтинг, а происходит это в следующих случаях:
- Несвоевременное погашение. Если допускать просрочки по займам, это ухудшит кредитную историю, особенно если нарушение сроков оплаты было значительным. Худший вариант – не платить вообще.
- Слишком много займов. Принимая решение по заявке, банки и МФО учитывают не только то, как он сейчас исполняет свои обязательства. Предположим, у клиента оформлено большое количество микрозаймов и пока он не допускал просрочек. Но у него уже очень высокая долговая нагрузка, что рискованно и для самого заемщика, и для кредитных организаций. Рано или поздно такая «кредитная пирамида» может обрушиться, потому что заемщик не сможет исполнять свои обязательства. Правда, касается это не только микрозаймов, но и большого количества оформленных потребкредитов или кредитных карт.
Как улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов
- Начать с малого. Представим такую ситуацию: заемщик не допускал многомесячных просрочек по кредитам, однако далеко не всегда вовремя вносил оплату, мог заплатить на на 20 или 30 дней позже срока. Для банков это с большой долей вероятности окажется критичным. Можно начать с оформления микрозаймов, которые помогут постепенно улучшить репутацию. Кредит на 100 000 заемщику вряд ли сразу одобрят, а получить займ, например, на сумму 5000 рублей шансов гораздо больше. Только теперь оплату нужно вносить строго вовремя!
- Своевременно погашать займы. Информация о вовремя оплаченных микрозаймах улучшит вашу кредитную историю. Можно делать пролонгации, это даст больше данных о качественном обслуживании долга (не один своевременный платеж, а несколько).
- Повторный займ проще будет оформить в компании, в которой вы успешно погасили предыдущий. В нашем сервисе «Колибри деньги» клиенты с хорошей платежной дисциплиной могут рассчитывать на моментальное одобрение, если им срочно понадобится займ.
- Быстро не получится. Испортить кредитную историю можно в очень короткие сроки, а вот на ее улучшение уйдет много времени. Придется набраться терпения и вовремя вносить платежи в течение длительного периода – нескольких месяцев или даже лет.
Еще больше информации в наших публикациях: 4 небанальных способа испортить кредитную историю и Как узнать кредитный рейтинг.
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики