Рекорды популярности
В 2022 году популярность и микрозаймов в МФО, и кредитных карт продолжает расти. После весеннего спада выдачи этих продуктов практически восстановились. Так, в августе выдано более 2,6 млн займов и 1,35 млн кредитных карт. Причем эксперты отмечают, что количество выданных кредиток достигло максимума более чем за 1,5 года.
Как правильно выбрать продукт?
Прежде всего нужно определиться, какая сумма и на какой срок вам нужна. Если нужно занять до 30 000 рублей на срок до месяца, оформлять кредитную карту нецелесообразно. Больше подходит займ онлайн в МФО. Если же вам необходима более крупная сумма и вы не уверены, что сможете ее быстро вернуть, можно рассмотреть кредитную карту.
Заявка онлайн или поездка в офис?
В большинстве случаев оформить заявку на займ в микрофинансовых организациях и на кредитную карту можно онлайн, без посещения офиса. Пакет документов и требования к заемщику при этом будут существенно отличаться. Так, чтобы подать заявку на микрозайм, нужен только паспорт, а банк, как правило, потребует дополнительные документы. Исключение – оформление кредитки в банке, на карту которого вы получаете зарплату. МФО рассматривают клиентов с неофициальным трудоустройством. Также банки более строго подходят к оценке долговой нагрузки (доля кредитных платежей в общем доходе не должна быть выше 50%).
Решение в МФО, как правило, принимается быстрее, чем в банках. В сервисе «Колибри деньги» рассмотрение заявки займет всего 3 минуты!
Важный момент: заявку вы можете подать онлайн, но для получения карты вам придется посетить офис банка. Микрофинансовые организации после одобрения перечисляют деньги на действующую карту клиента. Наши клиенты могут оформлять заявки онлайн в Личном кабинете за 5 минут и получать деньги на карту круглосуточно.
Дополнительные расходы: считаем заранее
Помимо процентов за пользование деньгами, часто возникают дополнительные расходы по кредиткам, поэтому нужно предварительно очень внимательно изучить условия:
- Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты. Часть банков не взимает плату, в других расходы могут составить в среднем от 500 рублей до 2000-3000рублей.
- Оплата за смс-информирование.
- Услуги страхования.
- Комиссии за снятие наличных: от 2,9% до 6%. В некоторых банках, кроме этих процентов, взимается дополнительная комиссия за каждое снятие, обычно в пределах 300р. Другой вариант: если клиент совершает такие операции, процентная ставка резко увеличивается и может достигать даже 60%! Возможны и иные подводные камни: например, снятие наличных без комиссии, но только в первые 7 дней.
Льготный период по кредитной карте
Одно из важных преимуществ кредитной карты – льготный период, в течение которого можно пользоваться деньгами без процентов. Такой период в 2022 году составляет от 55 до 180 дней. Это действительно очень удобный инструмент, но им нужно правильно пользоваться. Прежде всего не стоит автоматически прибавлять льготные дни к той дате, когда вы начали пользоваться кредиткой, хотя это и кажется логичным.
Необходимо учитывать такие понятия, как отчетный период (период, в котором совершались расходные операции по карте) и платежный период. Например, вы совершили покупку по карте с льготным периодом 50 дней 25 апреля, а платежный период у вас до 20 мая. Именно до 20 мая нужно будет внести всю сумму, чтобы воспользоваться беспроцентным периодом, который в действительности составит всего 25 дней, а не 50. Дело в том, что отчетный период в данном случае – с 1 по 30 апреля, и льготный срок может составить 50 дней, только если вы совершили первую операцию по карте не позже 1 апреля.
Важный момент: в разных банках существует своя специфика расчета беспроцентного периода, поэтому нужно очень подробно уточнить информацию у специалиста, иначе легко допустить ошибку. Например, в некоторых банках продолжительность такого периода зависит от того, совершает клиент безналичные покупки или снимает деньги. Или от того, на какую сумму совершаются операции. Причем в одном случае период может составлять 90 дней, а в другом – 180, и это существенная разница!
Беспроцентный период по займу
Пользоваться деньгами бесплатно предлагают не только банки. Абсолютно реально взять займ в мфо под 0%. Каждый новый клиент «Колибри деньги» может поучаствовать в акции «Займ на карту без процентов» . Главное – не нарушать сроки оплаты.
«Запасной» кошелек или источник проблем?
Кредитная карта позволяет иметь резерв средств, которые можно потратить в случае необходимости. Это удобно, если вы планируете свои расходы и не склонны к спонтанным покупкам. В действительности же такой «запасной» кошелек часто приводит к приобретению не самых нужных вещей, например, на распродажах или потому что «просто захотелось». И вы можете использовать весь лимит и не уложиться в льготный период. В таком случае нужно будет вносить минимальные платежи, чтобы избежать просрочки.
А хуже всего, что и 2, и 3 года можно оплачивать только проценты. Лимит будет восстанавливаться и снова тратиться, и основной долг не будет погашен за все это время ни на рубль. А уж если один человек оформляет несколько карт и активно ими пользуется… Именно поэтому нередко серьезные финансовые проблемы начинаются именно с кредиток, которые изначально позиционируются как практически бесплатные.
Займом в МФО тоже можно пользоваться как «запасным» кошельком, при этом погашать всю сумму и платить проценты за гораздо меньшее количество дней. Например, в компании «Колибри деньги» при повторном обращении можно в любой момент оформить займ в Личном кабинете на сайте всего за несколько минут. Для этого нужен только смартфон с выходом в Интернет!
Читайте также нашу публикацию: Как уменьшить кредитную нагрузку: полезные и вредные советы.
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики