25.06.2021

В 2021 году долговая нагрузка россиян достигла максимальных значений – 11,9% и продолжает расти. Какая нагрузка считается высокой для конкретного заемщика, чем это грозит и как можно уменьшить личный уровень закредитованности – в нашей публикации.

Как уменьшить кредитную нагрузку: полезные и вредные советы
Как уменьшить кредитную нагрузку

Что такое кредитная нагрузка?

Долговая нагрузка – это доля всех платежей по кредитам, включая кредитные карты, в ежемесячном доходе. При этом не учитываются займы на сумму до 10 000 рублей. Высоким считается показатель более 50%. Если заемщик тратит более половины своего дохода на обслуживание кредитных долгов, ему присваивается повышенный уровень риска. Для банка это означает увеличение надбавок к коэффициентам риска, согласно требованиям Центробанка.

С другой стороны, не все так однозначно для самого заемщика. Например, при доходе в 100 000 и доле кредитных платежей 55% ежемесячно остается 45 тысяч. А при доходе 30 000 и долговой нагрузке 40% остаток гораздо скромнее - 18 тысяч.

Зачем снижать высокую кредитную нагрузку?

Как минимум, по двум причинам. Первая очевидна – экономия средств и возможность больше тратить на свои нужды или даже делать накопления. Вторая - возможные проблемы с одобрением кредита при уровне долговой нагрузки выше 50%, поскольку банку невыгодны повышенные коэффициенты риска. Кроме того, даже если у заемщика очень солидный доход, у банков могут возникнуть сомнения, сможет ли он качественно обслуживать большое количество кредитов «на длинной дистанции». Особенно высоки риски при уменьшении дохода или потере работы, ведь найти новую с такой же зарплатой может быть не просто.

Полезные советы

  1. Избавьтесь от «дорогих» долгов. Проанализируйте процентные ставки по кредитам и картам, которыми вы пользуетесь. Как правило, максимальные ставки по кредиткам (более 20%) и по POS -кредитам на покупку конкретных товаров. Постарайтесь в первую очередь погасить те долги, проценты по которым ежемесячно съедают большую сумму.
  2. Рефинансируйте кредиты. Это отличный инструмент экономии, ведь ставку можно снизить на несколько процентов, а все кредиты объединить и погашать одним платежом. Обратите внимание, что рефинансирование доступно только дисциплинированным заемщикам, которые не допускали значительных просрочек. А еще необходимо рассчитать все расходы на рефинансирование, например, учесть возможные траты на страховку и т.д., иначе экономия может оказаться ничтожной. Подробнее - в нашей публикации Рефинансирование кредита: выгоды и подводные камни.
  3. Досрочное погашение. Если есть возможность, направляйте свободные средства на досрочное погашение. Даже частичные оплаты раньше срока позволять погасить кредит гораздо быстрее и сэкономить на процентах.
  4. Правильно пользуйтесь займами. Займы на карту до 10 000 рублей формально не увеличивают долговую нагрузку, но важно помнить, что они предназначены для неотложных нужд. Лучше всего оформлять займы до зарплаты на короткий срок, не допускать нарушений графика оплаты и пользоваться акциями и программами лояльности.
  5. Не надо так!

    1. «Кредитная пирамида». К сожалению, не такая уж редкая стратегия – кредит на погашение кредита и так далее. В этой цепочке могут быть потребкредиты, карты, микрозаймы и т.д. Итог – высокая долговая нагрузка, огромные проценты и неизбежные проблемы с погашением.
    2. Несколько кредитных карт. Проблемы многих заемщиков начинаются не из-за крупных кредитов, а из-за, казалось бы, безобидных кредитных карт с беспроцентным периодом. Если финансовая дисциплина далека от идеала, лимиты будут использованы полностью, льготный период станет неактуальным, зато проценты придется оплачивать каждый месяц. При большом лимите карты даже минимальные платежи будет превышать 10-15 тысяч рублей, существенную часть составят проценты, и это намного увеличит кредитную нагрузку.
    Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики
0% Ставка
Сумма к возврату
15 000 ₽/ 15 450 ₽