.jpg)
Испорченная кредитная история
Начнем с самой частой причины, по которой отказывают МФО в 2024 году. Это качество кредитного рейтинга. Существенную роль в одобрении играет то, насколько ответственно заемщик ранее относился к своим обязательствам:
- Отсутствие кредитной истории влияет крайне негативно, поскольку банкам и МФО просто неоткуда взять информацию для оценки заемщика. Еще несколько лет назад этот фактор был не так критичен, но в 2024 году «нулевая» КИ оставляет шансы на положительное решение в основном при выдаче кредитов под залог или в «зарплатном» банке, причем далеко не во всех случаях. В МФО подход менее строгий, и можно попытаться подать заявку и с нулевой ки.
- Если история безнадежно испорчена, например, есть незакрытые кредиты с многомесячными просрочками, отказ в займе или кредите, скорее всего, неизбежен. А вот если допускались незначительные просрочки, нет кредитов, по которым уже невозможно вернуться в график погашения, ситуация гораздо лучше.
- Максимальные шансы на одобрение при идеальной кредитной истории – вообще без просрочек в течение нескольких лет, но это далеко не самый распространенный вариант. Поэтому если просрочки все же были, это не означает автоматического отказа в микрозаймах и можно подавать заявку на займ.
Кредитная нагрузка
При принятии решения по займу учитывается уровень долговой нагрузки заемщика, т.е. доли, которую занимают кредитные обязательства в его общем доходе.
Само по себе наличие действующих обязательств препятствием для одобрения не являются, а вот высокая закредитованность – вполне вероятная причина для отказа МФО. Даже если сейчас заемщик справляется с нагрузкой, новый займ он может «не потянуть». Важно, какая сумма остается после погашения всех кредитов и займов. При одном и том же показателе долговой нагрузки это может быть и 15 000 и 40 000р. в зависимости от размера ежемесячного дохода.
Другой аспект – законодательный. С января 2023 года доля займов клиентов с нагрузкой более 80% не может превышать 35% от общего объема выдач. Так что высокая закредитованность может привести как к отказу в микрозайме, так и к уменьшению одобренной суммы.
Размер дохода
Низкий доход – нередкая причина отказа в банках. Необходимо учесть и следующий момент: банки, как правило, рассматривают только официальный и подтвержденный доход, а МФО учитывают и неофициальный, не требуют справок. Однако само наличие постоянного или временного дохода - обязательное требование, микрофинансовые организации не выдают деньги клиентам, у которых изначально нет возможности их вернуть. Размер дохода должен быть достаточен для оплаты займа с учетом других кредитных выплат.
Технические причины отказов в займе
Оказывается, нередко причиной отказа в МФО становятся банальные ошибки при оформлении заявки на займ. Речь идет о критически важных для одобрения сведениях: ошибках в паспортных данных, адресе регистрации, неверном номере телефона, несуществующем адресе электронной почты. Например, в нашем сервисе «Колибри деньги» каждый 10-й отказ в микрозайме в 2024 году именно из-за некорректных данных.
По словам руководителя направления кредитного скоринга «Колибри деньги» Анастасии Василенко, еще несколько лет назад, данные были в основном достоверными, так как клиенты чаще подавали заявки в офисах продаж. Анкеты заполняли кредитные специалисты, данные сразу же проверялись. Поэтому достоверность сведений была выше, а вероятность ошибки сводилась к минимуму. Сейчас абсолютное большинство клиентов сами регистрируются и заполняют анкеты онлайн, и количество ошибок выросло.
Поэтому будьте максимально внимательны при оформлении заявок, чтобы избежать таких обидных отказов в займах! И, конечно, не стоит предоставлять заведомо недостоверные данные, это приведет только к отрицательным решениям по займам.
Скоринг в социальных сетях и не только
С одной стороны, то, как вести профиль в социальных сетях – личное дело каждого человека. С другой, многие организации используют оценку профиля при скоринге займов. Если потенциальный заемщик подписан на паблики на тему «как не возвращать кредиты», активно интересуется банкротством и т.д., его шансы на одобрение в МФО снижаются. В рамках оценки уровня благонадежности часто анализируется вся информация – статусы, фотографии, хобби, то, как потенциальный заемщик проводит свободное время, и даже музыкальные предпочтения. Возможен анализ не только поведения в соцсетях, но и в Интернете в целом, например, поисковых запросов заемщика.
«Вы нам просто не нравитесь»
Не секрет, что во многих МФО, которые выдают займы наличными, в той или иной форме действует регламент визуальной оценки заемщика. Потенциальному клиенту могут отказать в займе из-за внешнего вида, который не соответствует заявленному уровню дохода и социальному статусу. Отрицательное решение могут принять и из-за излишней нервозности. Безусловно, это довольно субъективные факторы, которые не всегда отражают реальное положение дел. Например, человек может нервничать просто из-за опасения получить отказ или еще по каким-то своим причинам, а вовсе не из-за того, что он сообщает о себе ложную информацию.
Выбор организации
В МФО разный подход к скорингу, соответственно, в одном клиент может получить отказ в микрозайме, в другом – положительное решение. При прочих равных выше шанс на одобрение при повторном обращении в МФО. Вероятность отказа минимальна, если вы своевременно оплатили первый займ в компании. А новые клиенты нашего сервиса «Колибри деньги» могут зарегистрироваться в Личном кабинете всего за 5 минут в любое время суток и получить моментальное решение по займу за 3 минуты! Сумма от 2 000 до 50 000р. доступна только по паспорту.
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики