24.12.2021

Какие новшества ожидают заемщиков в 2022 году, что изменится в формировании кредитного рейтинга и почему оформить кредит без подтвержденного дохода станет еще сложнее, а процентные ставки только вырастут? Ответы на эти вопросы – в нашей публикации.

Оформление кредита: что изменится в 2022 году
Оформление кредита в 2022 году

Кредитный рейтинг станет прозрачнее

Кредитный рейтинг – это оценка возможности одобрения кредитов в банках. В их формировании учитываются все обязательства заемщика, качество обслуживания кредитов и займов, общая долговая нагрузка. Такие рейтинги предоставляют Бюро кредитных историй, в которых хранится КИ заемщика, как правило, бесплатно, а также различные банки и МФО – чаще на коммерческой основе. Подробнее - Как узнать кредитный рейтинг.

Сейчас рейтинги не отличаются единообразием, шкала оценки у каждого БКИ своя. В 2022 году, согласно изменениям в законодательстве, рейтинги будут унифицированы. Заемщику присвоят от 1 до 999 баллов, а бюро обязаны будут пояснять, из-за каких именно факторов снижен кредитный рейтинг.

С неофициальным доходом – еще сложнее

Для оформления кредитов в банках чаще всего требуется подтверждение дохода и занятости: справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Во многих кредитных организациях не так просто получить одобрение даже самозанятым и ИП, которые могут предоставить выписки с банковских счетов.

В то же время в некоторых банках применяется и альтернативная методика оценки дохода, если отсутствуют подтверждающие документы. В этом случае банки рассчитывали предполагаемый доход, исходя из платежей по другим кредитам, которые заемщик вносил ранее. На практике это выглядело так: по данным БКИ, клиент оплачивал два кредита и ежемесячный платеж составлял 20 000 рублей, эта сумма умножалась на 2 и предполагаемый доход был 40 000 рублей. Этот расчет строился на логике, что заемщик тратит на выплаты не более 50% от своего бюджета.

По новым правилам, с 2022 года банки будут умножать платежи на 1,5, а не на 2. Это означает, что клиентам с неофициальным доходом будет доступно оформление кредита на меньшую сумму.

Полную стоимость кредитов посчитают по-новому

Подход к расчету полной стоимости кредита (ПСК) тоже планируют изменить. В ПСК теперь будут учитываться все платежи заемщика, в том числе страховые премии и комиссии. Если кредитный договор предполагает дополнительные услуги, банк обязан будет предоставить заемщику оба варианта расчета ПСК – с такими услугами и без них.
Новый расчет при оформлении кредита будет включать максимально возможный «дорогой» вариант. Например, по кредитным картам возможны несколько процентных ставок, нередко ставка существенно увеличивается, если снимать наличные с карты. Теперь в договоре должна будет указываться и самая высокая ставка. Подробнее о том, что такое ПСК – в нашей публикации Как рассчитать полную стоимость кредита и не переплатить.

Почему подорожают кредиты?

Самая неприятная новость – это повышение процентных ставок по кредитам. После очередного - максимального за год – увеличения ключевой ставки кредиты могут существенно подорожать. Многие банки уже анонсировали повышение ставок от 0,5% до 2,5%. И это значительно ударит по карману, так как приведет к увеличению ежемесячного платежа по новым кредитам на несколько тысяч. Соответственно, для тех, у кого уже высокая долговая нагрузка, кредиты станут еще менее доступными.

Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики

0% Ставка
Сумма к возврату
15 000 ₽/ 15 450 ₽