Проценты по кредитам и займам
По мнению экспертов, уровень инфляции в 2022 году составит 18-20%. Часть товаров дорожает более быстрыми темпами, это зависит от многих факторов, в том числе от импортной составляющей, проблем с логистикой и т.д. Процентные ставки по кредитам также значительно выросли. Однако речь идет только о новых кредитах, оформленных с марта этого года. Ставки по ранее выданным кредитам не изменятся, соответственно, останутся прежними и ежемесячные платежи. Таким образом, этой части расходов инфляция не коснется.
Ставки по займам в нашей компании не изменились – как по выданным ранее займам, так и по новым.
Досрочное погашение и подушка безопасности
Безусловно, во время кризиса платежи по кредитам могу стать дополнительным фактором риска для личного бюджета, тем более в случае потери работы или уменьшения дохода. И вполне понятно стремление как можно быстрее избавиться от таких платежей. Но полное досрочное погашение кредита – не всегда лучший выход. Дело в том, что подушка безопасности особенно актуальна в условиях финансовой нестабильности.
В идеале нужно иметь «денежный запас», который позволит в относительно комфортном режиме прожить полгода без дополнительных финансовых поступлений. На практике же у большинства такого запаса нет. Поэтому логично соблюдать баланс между досрочным погашением и подушкой безопасности. Например, ежемесячный платеж по кредиту составляет 6000 рублей, остаток основного долга – 100 000. Если появилась возможность закрыть кредит полностью раньше срока, нужно учесть такие факторы:
- Какую долю от ежемесячного дохода составляет кредитный платеж.
- Есть ли дополнительные резервы, или досрочное погашение обнулит все накопления.
- Удастся ли после полного досрочного погашения за короткое время сформировать хотя бы минимальный финансовый резерв. Если нет, то велик риск, что любые непредвиденные расходы приведут к необходимости оформлять новые кредиты (причем уже по ставкам, достигающим 30%) или займы.
Уменьшаем платежи
Идеальный вариант – уменьшить платежи по процентам и сохранить подушку безопасности. В любом случае отказываться от хотя бы частичного досрочного погашения кредитов не стоит, поскольку это может сэкономить несколько тысяч в месяц.
Что же касается займов в МФО, оплата раньше срока – тоже отличный способ экономии. Однако изучить условия компании. Например, в нашем сервисе «Колибри деньги» полное или частичное досрочное погашение возможно в любой день действия договора займа, а проценты к оплате сразу пересчитываются!
Дополнительная информация - в нашей статье Досрочное погашение кредита: 5 ошибок.
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики