Что такое рефинансирование кредитов?
Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения уже действующих обязательств. Как правило, кредит оформляется по ставке ниже изначальной, часто несколько кредитов с помощью рефинансирования объединяются в один. Рефинансирование доступно для всех видов кредитов – ипотечных, потребительских, с залогом и без обеспечения, кредитных карт. Воспользоваться услугой можно как в том же банке, в котором получены кредиты, так и в стороннем.
В чем выгода рефинансирования?
Снижение процентной ставки
Основная выгода рефинансирования – в уменьшении процентной ставки и, соответственно, суммы ежемесячного платежа по кредиту. При этом важно учесть следующий момент: пользоваться рефинансированием имеет смысл, если разница в процентной ставке между действующим и новым кредитом не менее 2%, а до даты погашения осталось не менее 6 месяцев. В противном случае разница в сумме ежемесячных платежей и общая выгода от рефинансирования будет незначительной. Исключение – кредиты на крупную сумму (от 1 млн рублей).
Удобное погашение
Часто при рефинансировании несколько кредитов, в том числе выданных в разных банках, можно объединить в один. Это очень удобно: погашать один кредит в одну дату гораздо проще, меньше рисков пропустить оплату по техническим причинам или из-за невнимательности.
Увеличение суммы
Нередко банки при рефинансировании предлагают увеличить сумму кредита и получить дополнительные средства на личные нужды. С учетом сниженной ставки это зачастую выгоднее и удобнее, чем оформлять новый кредит.
Как воспользоваться рефинансированием
- Изучите предложения банков. Обычно на сайтах есть онлайн калькуляторы для расчета нового ежемесячного платежа, и можно оценить вашу выгоду по сравнению с текущим платежом. Нужно очень внимательно отнестись к размеру процентной ставки: как правило, указывается минимальная ставка, для которой действует масса ограничений, например, нужно получать зарплату на карту этого банка, оформить страховку и т.д. При несоблюдении этих условий ставка может быть выше как на 0,5%, так и на 6-7%!
- Соберите пакет документов. Если вы зарплатный клиент банка, вам может понадобиться только паспорт, в противном случае обычно требуется справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки. В случае с ипотечным кредитом придется заказать новый отчет об оценке недвижимости.
- Оформите заявку на сайте или в офисе банка. Не стоит подавать заявки во все банки сразу по логике «где одобрят». Большое количество заявок, а тем более отказов в кредите негативно влияет на кредитную историю.
Подводные камни рефинансирования
Никаких просрочек
Почему банки предлагают такие выгодные ставки по рефинансированию? Конкуренция на рынке очень высока, соответственно, и привлечение клиентов стоит недешево, особенно если учесть большой процент отказов в выдаче. Кроме того, банки заинтересованы прежде всего в «хороших» клиентах, которые ответственно относятся к кредитным обязательствам.
Рефинансирование – это возможность привлечь заемщиков, которые своевременно вносят платежи по кредиту. Само обращение за этой услугой свидетельствует о финансовой грамотности клиента, который стремится оптимизировать свои расходы. Именно поэтому рефинансирование практически невозможно оформить, если у вас есть просрочки по текущему кредиту, даже незначительные, тем более если ранее была реструктуризация.
Требования к заемщику
Стандартные требования – наличие официального трудоустройства, стаж на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев, достаточный для погашения подтвержденный доход. Например, заемщик оформил потребительский кредит на 5 лет, а через 2 года решил его рефинансировать. Однако за это время он уволился с прежнего места работы и устроился на новую с частично неофициальной зарплатой, или зарегистрировался в качестве ИП, или стал самозанятым. Во всех этих случаях шансы на одобрение рефинансирования стремятся к нулю.
Дополнительные расходы
Обязательно обратите внимание на дополнительные траты, например, на сумму страховки. Технически она не является обязательной, но при отказе от страхования ставка, как правило, значительно повышается. При рефинансировании ипотеки придется оплатить новый отчет об оценке. Учтите все расходы при расчете выгоды от оформления рефинансирования.
Больше информации о том, как снизить кредитные платежи и формировать хорошую кредитную историю – в наших публикациях: Проценты по займу: как сэкономить на оплате и Погашение кредита: основные правила.
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики