Почему выросли ставки по кредитам?
С начала марта 2022 банки увеличили процентные ставки по кредитам до 30% и даже выше, а кредитные карты побили и этот рекорд, цифры достигают 70%. Таких ставок не было много лет. Почему это стало возможным? В конце февраля произошли два важных события, которые повлияли на изменение рынка.
Во-первых, ставка рефинансирования с 28 февраля 2022 составляет 20%, соответственно, это существенно влияет на рост ставок по кредитам и вкладам. Во-вторых, Центробанк временно отменил ограничение полной стоимости кредитов (ПСК). До этого нововведения банки не имели права выдавать денежные средства по ставке, которая превышает среднерыночные значения полной стоимости кредитов более чем на треть. Такие значения рассчитываются Центробанком ежеквартально.
В 3-м квартале 2021 года по нецелевым потребкредитам от 100 тысяч рублей на срок до 1 года среднерыночная ставка составляла 14,63%, а предельная – 19,51%. Это означает, что с января этого года выдать кредит на таких условиях по ставке выше предельной, например под 21%, было нельзя. Но ограничения по ПСК отменены, поэтому возможен кредит и под 25%, и под 30%, и выше.
А что с показателем долговой нагрузки?
В 2021 году долговая нагрузка россиян рекордно росла, и действия Центробанка были направлены на охлаждение рынка кредитования. ЦБ постоянно ужесточал надбавки к коэффициентам риска по потребкредитам. Другими словами, делалось все, чтобы банки ограничивали выдачу кредитов «рискованным» заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Создание больших резервов по таким ссудам делало их выдачу гораздо менее выгодной для банков.
Однако сейчас ситуация изменилась. Согласно распоряжению ЦБ, с 1 марта 2022 рисковые надбавки отменены по необеспеченным кредитам. Исключение – кредиты с ПСК выше 35%, а также с ПСК от 20% до 35% и показателем долговой нагрузки выше 80%. Ранее основанием для надбавок был показатель выше 50%. Все эти меры приняты Центробанком для поддержки банков в новых условиях.
Что это означает для заемщиков
Безусловно, такое резкое подорожание кредитов делает их недоступными для многих заемщиков. Отмена «рисковых» надбавок также не означает, что банки начнут выдавать деньги клиентам с любым уровнем закредитованности. В любом случае банки заинтересованы в своевременном возврате средств. И вряд ли одобрят кредит клиенту, у которого после погашения кредитных платежей, останется меньше прожиточного минимума.
С другой стороны, заемщикам сейчас необходимо особенно тщательно самим оценить степень риска. Оформлять кредиты стоит только в случае крайней необходимости, предварительно рассчитав свои возможности. Необходимо учесть, что вырастут и расходы, не связанные с оплатой кредитов: инфляция в последние недели также бьет рекорды.
Выдача займов в 2022 году
Все приведенные выше изменения касаются банков. Условия по микрозаймам в этом году не изменились. В нашем сервисе «Колибри деньги» по-прежнему можно оформить займ за 5 минут в Личном кабинете. Продолжает действовать и акция «Займ на карту без процентов» для новых клиентов.
При этом также важно и самостоятельно оценить свои возможности по возврату денег с учетом роста цен, оплаты по другим кредитам, стабильности дохода.
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики