20.02.2021

В последние годы плохая кредитная история (КИ) стала проблемой для многих заемщиков. При этом вокруг КИ по-прежнему много мифов, например, о том, что она якобы обнуляется каждые три года. Давайте разберемся, как формируются данные, как улучшить кредитную историю, в каких случаях это возможно, что можно предпринять, а что делать ни в коем случае не стоит.

Плохая кредитная история: как исправить?
Улучшение кредитной истории

Как формируется кредитная история

Какую информацию содержит КИ:

  1. закрытые кредиты и займы
  2. действующие обязательства
  3. количество дней просроченной задолженности
  4. отказы кредитных организаций
  5. запросы в бюро кредитных историй

Информацию обязаны передавать все банки и МФО. Также могут передаваться данные о коммунальных долгах, однако это право, а не обязанность управляющих компаний. Речь идет не о просрочке оплаты за ЖКХ на несколько дней, а о долгах, по которым вынесено, но не исполнено судебное решение.

Почему КИ важна не только для заемщиков

Кредитную историю запрашивают в банках и микрофинансовых организациях при оформлении заявки на кредит. Качество КИ очень существенно влияет на вероятность одобрения, стать препятствием могут даже вроде бы незначительные просрочки, буквально на несколько дней – все зависит от политики организации. Обычно банки подходят к этому вопросу более жестко, МФО – лояльнее.

Допустим, вы не планируете в обозримом будущем оформлять кредиты, означает ли это, что качество кредитной истории для вас не имеет значения? Не совсем так. В последние годы все больше распространяется практика проверки кредитной истории при приеме на работу. Особенно это касается финансовых организаций, материально ответственных должностей, но в некоторых компаниях такие запросы делаются по кандидатам на любую должность. Логика работодателей проста: если кандидат безответственно относится к своим кредитным обязательствам, ждать ответственного подхода к работе тоже не стоит.

Какие факторы могут испортить кредитную историю

  1. Незакрытые проблемные кредиты, по которым уже невозможно вернуться в график погашения. Как правило, речь идет о более 90 дней непрерывной просрочки. Не стоит думать, что если кредит оформлен несколько лет назад и так и не погашен, то об этом «все забудут». Информация будет храниться в БКИ 10 лет, обнулится она только по истечении срока при условии, что все эти 10 лет не оформлялись новые кредиты и в бюро не поступало запросов.
  2. Просрочки от 5-ти и более дней. Значение имеет и количество, чем их больше, тем хуже.
  3. Данные о большом числе запросов в БКИ. Это часто свидетельствует о серьезных трудностях, попытках найти деньги «где угодно».
  4. Информация об отказах по кредитам. Срабатывает принцип аналогии: отказы одних банков и МФО могут отрицательно влиять на решение других.
  5. Ошибки в кредитной истории (некорректные данные, переданные финансовыми организациями, ошибки специалистов и т.д.). Случается и такое, хотя довольно редко. Иногда информация может быть недостоверной по техническим причинам, например, в КИ по ошибке попали сведения о полном тезке с проблемными долгами. В таком случае нужно обращаться в банк с заявлением об исправлении данных.
  6. Отсутствие кредитной истории. Казалось бы, что в этом плохого в том, что вы никогда не пользовались заемными средствами. Но для финансовой организации вы «темная лошадка», ведь никакого опыта использования кредитных продуктов нет, соответственно, и данных для оценки вас как потенциального заемщика.

Как улучшить кредитную историю

Давайте рассмотрим несколько ситуаций, шансы на исправление кредитной истории и возможные решения.

Ситуация №1

У заемщика есть проблемный кредит (или несколько), по которым просрочено уже более трех ежемесячных платежей подряд. Часто в таких случаях предъявляется требование о полном погашении кредита. Можно попытаться договориться о реструктуризации и в дальнейшем соблюдать график. В целом это самая плохая ситуация: если есть незакрытые обязательства, по которым оплата не вносится уже несколько месяцев или тем более лет, исправить кредитную историю без их погашения не получится.

Ситуация №2

Заемщик допускает просрочки от 5-ти дней по одному или нескольким кредитам. В этом случае необходимо как можно скорее начать своевременно вносить платежи. Желательно избегать даже одного дня просрочки, так как некоторые кредитные организации обращают внимание и на такие, казалось бы, незначительные нарушения графика.

Ситуация №3

В прошлом были просрочки по кредитам, но незакрытых проблемных долгов нет. Это относительно благоприятная ситуация. КИ можно улучшить, если после оформления нового кредита, кредитной карты или микрозайма строго соблюдать график платежей. Однако возникает еще одна проблема: а одобрят ли новый кредит с прошлыми просрочками?

Чтобы максимально избежать риска отказов и, соответственно, не ухудшить историю вместо ее исправления, нужно здраво оценить свои шансы при подаче заявки в банк. Помимо качества КИ, важную роль играют и другие факторы: наличие официального трудоустройства и дохода (оптимальный вариант – получать зарплату на карту банка, в который вы обращаетесь), стаж работы на последнем месте от 3-6 месяцев, уровень закредитованности – подробнее в нашей статье Как показатель долговой нагрузки влияет на одобрение кредита.

Микрофинансовые организации предъявляют не такие строгие требования, шанс одобрения выше. Однако при обращении за займом также нужно проанализировать свои возможности и ответственно подойти к решению, выбору суммы и срока.

Что точно не стоит делать для исправления КИ?

Если заемщик намерен улучшить свою кредитную историю, не стоит подавать заявки во все банки и МФО подряд. Не нужно оформлять займы и погашать за 1-2 дня и сразу же брать новые. Все эти действия только окончательно испортят репутацию заемщика и приведут к отказам. Необходимо разумно пользоваться кредитными продуктами и, конечно, своевременно вносить оплату.

Если вы оценили свои возможности и готовы улучшать кредитную историю, вы можете круглосуточно за несколько минут оформить займ на карту в Личном кабинете «Колибри деньги».

Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики

Компания «Колибри деньги» использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта) для персонализации сервисов и удобства пользователей. Мы серьезно относимся к защите персональных данных — ознакомьтесь с условиями и принципами их обработки. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.