27.08.2021

Нередко в рекламных материалах МФО онлайн можно встретить формулировки «займы всем без отказа». На самом деле в любой организации есть свой кредитный скоринг, и займы одобряют не всем клиентам. Что повышает шансы на положительное решение и чем отличаются эти критерии в микрофинансовых организациях и банках?

Идеальный заемщик онлайн МФО и банка
Идеальный клиент МФО онлайн

Возраст заемщика

Как правило, в банках не выдают кредиты заемщикам младше 21 года. Отношение к молодым клиентам довольно настороженное, считается, что их платежная дисциплина далека от идеала. Есть ограничения и по верхней планке: возраст на момент погашения кредита не должен превышать 65-75 лет.

В МФО онлайн займы предоставляются совершеннолетним гражданам, а вот максимальный возраст также часто ограничен, например, 70 годами. В компании «Колибри деньги» верхней границы для заемщиков нет, единственное условие – возраст от 18 лет.

Работа и доход

Требования в банках очень жесткие: имеет значение и общий стаж, и время работы на последнем месте, и сфера деятельности компании. Последнее особенно актуально в периоды кризисов. В условном «черном списке» банка могут оказаться наиболее пострадавшие отрасли. Требования к минимальному сроку трудоустройства на последнем месте работы варьируются от 3-х месяцев до полугода. А идеальный вариант – если заемщик оформляет кредит в банке, на карту которого получает зарплату.

Ключевое требование к доходу – возможность документально подтвердить всю сумму. Банки учитывают и дополнительные источники, например, доход от сдачи недвижимости в аренду или подработки, но документы понадобятся и в этом случае. Часто не рассматривают как потенциальных клиентов индивидуальных предпринимателей и самозанятых, в том числе из-за опасений в стабильности финансовых поступлений.

Для онлайн МФО важно наличие дохода (постоянного или временного), также учитываются не только зарплата или пенсия, но и дополнительные источники. При этом справки не нужны. В компании «Колибри деньги» в анкете не нужно отвечать на лишние вопросы – общем стаже или сроке работы на последнем месте.

Качество кредитной истории для МФО онлайн

Идеальный клиент финансовой организации никогда не нарушает график погашения и не допускает просрочек. Однако на практике таких заемщиков не так уж много: даже если клиент довольно ответственный, возможны различные экстренные ситуации.

И банки, и МФО анализируют кредитную историю, однако в микрофинансовых организациях более лояльно относятся к небольшим просрочкам, допущенным заемщиком ранее. А вот наличие безнадежных долгов или многомесячных нарушений графика наверняка закроет доступ к новым кредитам или займам практически в любой организации.

Чем хуже, тем лучше?

До сих пор жив миф о том, что ответственный заемщик якобы не выгоден ни банку, ни МФО, ведь он не переплачивает по процентам или штрафам. В действительно это далеко не так, как минимум, по трем причинам:

  1. Сумма задолженности не может расти бесконечно. Общая начисляемая сумма процентов и пеней ограничена законодательством. Например, в онлайн МФО она не может превышать 1,5-кратной суммы основного долга.
  2. Если заемщик не оплачивает в срок относительно небольшие суммы, шансы на оплату значительной суммы сразу еще ниже.
  3. Банку или МФО приходится взыскивать долги через суд, что связано с дополнительными расходами.

Поэтому и для банков, и для онлайн МФО гораздо предпочтительнее ответственные заемщики. В свою очередь, для них обычно действуют бонусы: предодобренные предложения, быстрое одобрение новых кредитов или займов, пониженная процентная ставка и т.д. Подробнее – в нашей публикации Предварительно одобрен кредит: что это означает?

А если погасить досрочно?

Много вопросов вызывает и досрочное погашение. С одной стороны, кредитной организации выгодно получить всю сумму процентов по договору. С другой, полное или частичное досрочное погашение – право заемщика и возможность сэкономить на оплате процентов. Бытует даже мнение, что досрочное погашение портит кредитную историю и приводит к отказам в кредитах. Это миф, но нужно учесть несколько моментов:

  1. Общий срок пользования кредитом. Если кредит оформлен на год, а погашен уже через месяц, у банков в дальнейшем не будет информации о качестве обслуживания долга – просто из-за слишком короткого срока.
  2. Логика обслуживания займов. Если клиент периодически погашает займы раньше срока – это абсолютно нормально. А вот если он вносит всю сумму в день оформления или на следующий и сразу пытается оформить займ на большую сумму, причем это повторяется многократно, возникают вопросы.

В свою очередь, и заемщику нужно внимательно изучить условия досрочного погашения, чтобы не переплачивать. В компании «Колибри деньги» при полной или частичной досрочной оплате сумма процентов пересчитывается сразу.

Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики

0% Ставка
Сумма к возврату
15 000 ₽/ 15 450 ₽