Возраст заемщика
Как правило, в банках не выдают кредиты заемщикам младше 21 года. Отношение к молодым клиентам довольно настороженное, считается, что их платежная дисциплина далека от идеала. Есть ограничения и по верхней планке: возраст на момент погашения кредита не должен превышать 65-75 лет. При этом банки в моделях оценки учитывают и возраст (даже если он соответствует требованиям), и семейное положение, и многие другие факторы, которые неактуальны для большинства МФО.
В МФО онлайн займы выдаются совершеннолетним гражданам, а вот максимальный возраст также часто ограничен, например, 70 годами. В компании «Колибри деньги» верхней границы нет, единственное условие – возраст от 18 лет.
Работа и доход
Требования в банках очень жесткие: имеет значение и общий стаж, и время работы на последнем месте, и сфера деятельности. В условном «черном списке» могут оказаться наиболее пострадавшие от того или иного кризиса отрасли (например, сфера офлайн услуг во время пандемии). Требования к минимальному сроку трудоустройства на последнем месте работы варьируются от 3-х месяцев до полугода. А идеальный вариант – если заемщик оформляет кредит в банке, на карту которого получает зарплату. Особенно актуально это в 2022 году, поскольку из-за кризисных тенденций банки существенно ужесточили подход к оценке заемщиков.
Ключевое требование к доходу – возможность документально подтвердить всю сумму. Банки учитывают и дополнительные источники, например, доход от сдачи недвижимости в аренду или подработки, но документы понадобятся и в этом случае. Часто не рассматривают как потенциальных клиентов индивидуальных предпринимателей и самозанятых, в том числе из-за опасений в стабильности финансовых поступлений.
Для онлайн МФО важно наличие дохода (постоянного или временного), также учитываются не только зарплата или пенсия, но и дополнительные источники. При этом справки не нужны. В компании «Колибри деньги» в анкете не нужно отвечать на лишние вопросы – общем стаже или сроке работы на последнем месте.
Качество кредитной истории для МФО онлайн
Идеальный клиент финансовой организации никогда не нарушает график погашения и не допускает просрочек. Однако на практике таких заемщиков не так уж много: даже если клиент довольно ответственный, возможны различные экстренные ситуации.
И банки, и МФО анализируют кредитную историю, однако в микрофинансовых организациях более лояльно относятся к небольшим просрочкам, допущенным ранее. А вот наличие безнадежных долгов или многомесячных нарушений графика наверняка закроет доступ к новым кредитам или займам практически в любой организации.
А если кредитной истории нет?
Как ни парадоксально прозвучит, но кредитная история с небольшими нарушениями сроков оплаты лучше, чем полное отсутствие КИ. В таком случае у банков и МФО вообще нет информации о том, как потенциальный клиент обслуживает долги. Нулевой кредитный рейтинг часто становится причиной отказов, особенно если речь идет о крупной сумме или необеспеченном кредите. И не стоит торопиться с выводами – бывает, что кредитов нет и никогда не было, а рейтинг есть, причем он далек от идеала. Почему так происходит – в нашем блоге.
Много кредитов – тоже плохо
Но угодить кредитору не так-то просто. Если кредитов нет и не было – это плохо, а если их слишком много – отказ весьма вероятен. Впрочем, «много» относится не только к количеству, но и к сумме. Для банков и МФО важен показатель долговой нагрузки (доля платежей по кредитам и займам в общем доходе). В идеале показатель не должен быть выше 50%, иначе организации придется создавать дополнительные резервы. С марта 2022 года этот порядок временно изменен: рисковые надбавки актуальны для уровня долговой нагрузки выше 80%. Однако вероятность просрочки у таких рискованных клиентов слишком велика, и банк едва ли одобрит им кредит.
МФО также учитывают уровень закредитованности, однако подходят к нему более лояльно, в том числе и из-за того, что займы до зарплаты выдаются на короткий срок и не предусматривают ежемесячных платежей в течение нескольких лет.
Чем хуже платит, тем лучше?
До сих пор жив миф о том, что ответственный заемщик якобы не выгоден ни банку, ни МФО, ведь он не переплачивает по процентам или штрафам. Это далеко не так, как минимум, по трем причинам:
- Сумма задолженности не может расти бесконечно. Общая начисляемая сумма процентов и пеней ограничена законодательством. Например, в онлайн МФО она не может превышать 1,5-кратной суммы основного долга.
- Если заемщик не оплачивает в срок относительно небольшие суммы, шансы на оплату всей суммы, которая значительно больше, еще ниже.
- Банку или МФО приходится взыскивать долги через суд, что связано с дополнительными расходами.
Поэтому и для банков, и для онлайн МФО гораздо предпочтительнее ответственные заемщики с умеренной долговой нагрузкой. Для них обычно действуют бонусы: предодобренные предложения, быстрое одобрение новых кредитов или займов, пониженная ставка и т.д. Подробнее – в нашей публикации Предварительно одобрен кредит: что это означает?
Досрочное погашение
Много вопросов вызывает и досрочное погашение. С одной стороны, кредитной организации выгодно получить всю сумму процентов по договору. С другой, полное или частичное досрочное погашение – право заемщика и возможность сэкономить. Бытует даже мнение, что досрочное погашение портит кредитную историю и приводит к отказам. Это миф, но нужно учесть несколько моментов:
- Общий срок пользования кредитом. Если кредит оформлен на год, а погашен уже через месяц, у банков в дальнейшем не будет информации о качестве обслуживания долга – просто из-за слишком короткого срока.
- Логика обслуживания займов. Если клиент периодически погашает займы раньше срока – это абсолютно нормально. А вот если он вносит всю сумму в день оформления или на следующий и сразу пытается оформить займ на большую сумму, причем это повторяется многократно, возникают вопросы.
В свою очередь, и заемщику нужно внимательно изучить условия досрочного погашения, чтобы не переплачивать. В компании «Колибри деньги» при полной или частичной досрочной оплате сумма процентов пересчитывается сразу.
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики