Что значит хорошая кредитная история?
С января 2019 года бюро кредитных историй (БКИ) по запросу предоставляют гражданам информацию об их индивидуальном кредитном рейтинге. Однако эти цифры довольно условны, потому что в каждом банке существует своя методика оценки заемщиков при рассмотрении заявки. Поэтому высокий, с точки зрения БКИ, рейтинг может не устроить банк.
Однозначно испортят качество КИ:
- Незакрытые проблемные кредиты, по которым банк предъявил требование о полном досрочном погашении.
- Значительные просрочки по действующим или закрытым обязательствам.
- Судебная задолженность по коммунальным услугам (при условии, что эти данные были переданы в БКИ).
Вопросы возникают, если в целом заемщик ответственно относился к своим обязательствам, однако иногда допускал незначительные просрочки. В данном случае банки по-разному подходят к оценке: например, в некоторых из них кредитная история считается хорошей, если количество дней непрерывной просрочки не превышало 15 или 20, другие гораздо менее лояльны. О том, как избежать досадных просрочек из-за технических моментов – в нашей статье Погашение кредита: основные правила.
Зачем нужна хорошая кредитная история?
- Самое очевидное – это существенно повышает вероятность одобрения кредита или займа в МФО. Однако бывают случаи, когда в банке отказывают и с хорошей кредитной историей из-за других факторов оценки (место работы, общий уровень закредитованности и т.д.). Иногда заемщик вовремя погашает кредиты, но менее ответственно относится к остальным платежам, например, налогам или штрафам за нарушение правил дорожного движения. Наличие исполнительных производств, даже на незначительные суммы в несколько тысяч, может стать причиной отказа и при положительной КИ.
- Такой заемщик при прочих равных (уровне дохода, наличии других обязательств) может получить более крупную сумму.
- Зачастую банки формируют для клиентов с положительной КИ так называемые предварительно одобренные предложения, по которым значительно упрощена процедура рассмотрения заявки и ниже процентная ставка.
- При приеме на работу работодатели, особенно в крупных компаниях, делают запросы в БКИ. Если у кандидата плохая КИ, это косвенно свидетельствует о недостаточном уровне ответственности и иногда становится причиной отказа в найме, даже если должность не предполагает материальной ответственности.
Мифы о кредитной истории
МИФ №1 Кредитная история обнуляется каждые 3 года
Нет, информация хранится в БКИ в течение 10 лет. Если 5 лет назад заемщик оформил кредит и перестал вносить платежи, у него вряд ли получится оформить новый. Банк мог не обратиться в суд, или исполнительное производство завершилось без взыскания долга, ситуацию это не меняет: кредитная история испорчена.
И все же рациональное зерно в этом мифе есть: действительно, банки или МФО интересует прежде всего то, насколько ответственно обязательства исполнялись в последние 2-3 года.
МИФ №2 Хорошую КИ можно сформировать быстро
За пару месяцев можно только испортить кредитную историю, если допускать существенные просрочки, а формирование качественной КИ займет гораздо больше времени. Особенно это касается ситуаций, когда нужно исправить кредитную историю: заемщику придется набраться терпения и пунктуально вносить платежи в течение длительного срока.
МИФ №3 КИ можно улучшить «за деньги»
В Интернете часто можно увидеть предложения таких услуг. Если речь идет о том, чтобы за плату внести изменения в кредитную историю, это мошенничество: просто «исправить историю» за деньги невозможно.
Если официально работающие МФО предлагают исправление КИ, имеется в виду следующее: вам готовы одобрить займ на небольшую сумму, а при успешном погашении постепенно увеличивать лимит и формировать положительную историю.
МИФ №4 Досрочное погашение – это всегда хорошо
Безусловно, если у заемщика есть возможность частично или полностью погашать кредиты, это позволит существенно сэкономить на оплате процентов. Однако не все так однозначно. Например, если кредит был оформлен на 2 года, а погашен досрочно в течение нескольких месяцев, это тоже не поможет сформировать положительную КИ. Дело в том, что в этом случае у кредитных организаций просто не будет информации о том, как заемщик исполняет свои обязательства в течение длительного времени.
Другой вариант: заемщик оформил микрозайм и погасил его в тот же день или на следующий, сразу после оплаты подается новая заявка на большую сумму, и это повторяется несколько раз. Так делать не стоит: большое количество таких займов не улучшит кредитную историю и, скорее всего, вызовет подозрение и приведет только к отказам в займе.
МИФ №5 Микрозаймы плохо влияют на КИ
Микрофинансовые организации, как и банки, обязаны передавать информацию о заемщиках в БКИ. Если вы оформляли займы и вовремя вносили оплату, это положительно повлияет на кредитную историю. МФО могут помочь заемщикам, которые ранее допускали просрочки (речь не идет о непогашенных проблемных долгах ), заново сформировать положительную КИ за счет более лояльного подхода к оценке клиентов.
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики