Займ с плохой кредитной историей
Прежде всего, нужно понять, что означает плохая КИ:
- Наличие непогашенных долгов, по которым платежей не было уже много месяцев (или даже лет). Срок давности особой роли не играет, поскольку информация по каждому кредиту или займу хранится довольно долго: с 2022 года – 7 лет, ранее – 10 лет. Например, заемщик оформил потребительский кредит в 2016 году, не вносил оплату, долг был безнадежно просрочен, а в 2022 году решил подать заявку на микрозайм или кредитную карту. Вероятность отказа в этом случае – максимальна.
- Большое количество просроченных кредитов, даже если по ним еще можно вернуться в график погашения. Например, у заемщика есть кредитная карта и 2 потребительских кредита. Он не допускает критичных просрочек (60-90 дней), но постоянно задерживает оплату на несколько недель. Если потенциальный клиент не слишком ответственно относится к своим долгам, вероятность одобрения низкая. Негативную роль может сыграть тот фактор, что у заемщика и так высокая долговая нагрузка, а новый займ окончательно ухудшит ситуацию.
- Данные в Бюро кредитных историй могут передавать не только банки и МФО. Кредитные организации обязаны это делать, а вот, например, у компаний в сфере ЖКХ просто есть такое право и возможность. Помешать одобрению займа могут не только долги по кредитам. Самый распространенный вариант: платежи по кредитам вносились без длительных просрочек, но накопился, например, существенный долг по кварплате. Одобрять займ или кредит в этом случае довольно рискованно, ведь в любой момент коммунальную задолженность могут начать списывать с карты, а на кредитные платежи средств просто не останется.
Также стоит помнить, что есть и довольно оригинальные способы испортить кредитную историю, подробнее – в нашем блоге.
Займ без кредитной истории
Казалось бы, идеальная ситуация. Заемщик не обременен никакими долгами, да и ранее не пользовался кредитами, что вроде бы косвенно должно свидетельствовать о грамотном подходе к бюджету. На самом деле получить одобрение кредита или займа без кредитной истории очень сложно. Дело в том, что у банка или МФО просто нет возможности оценить дисциплину заемщика.
Аналогичная ситуация, если займы или кредиты были, но погашались практически сразу. При этом само по себе досрочное погашение не влияет негативно на кредитную историю. Важно, чтобы было достаточно информации о том, как заемщик обслуживает долги: если он несколько раз оформлял кредиты и займы и погашал их за несколько дней, данных явно не хватит.
Взять срочный займ без кредитной истории очень сложно, особенно если он выдается без залога. Получить одобрение по кредиту в такой ситуации тоже непросто, исключение – кредиты с обеспечением или обращение в банк, в котором вы получаете зарплату.
Мифы о займах с кредитной историей в МФО
- У всех заемщиков МФО проблемы с кредитной историей, иначе они обращались бы в банки. Нет, это далеко не так. Во-первых, банки обычно не предлагают краткосрочные займы до зарплаты, как микрофинансовые организации. Во-вторых, не требуют справок о доходе, которые заемщик не всегда может предоставить.
- Кредитный рейтинг должен быть идеальным. Конечно, проще всего получить займ с хорошей кредитной историей. Но речь не идет о погашении всех кредитов день-в-день на протяжении нескольких лет. Высоки шансы на положительное решение по займу, если не было существенных нарушений графика оплаты.
- Для одобрения займа достаточно хорошей кредитной истории. Это очень важный фактор для скоринга займов, но не единственный. Даже при положительной кредитной истории можно получить отказ из-за высокой закредитованности или отсутствия дохода.
А вот история в самой компании очень важна: например, если вы своевременно оплачиваете займы в сервисе «Колибри деньги», вам доступны наши срочные займы без отказа 24/7. А подать заявку на займ можно прямо сейчас, зарегистрировавшись за несколько минут в Личном кабинете.