30.05.2022

Нередко в рекламных материалах МФО онлайн можно встретить формулировки «займы всем без отказа». На самом деле в любой организации есть свой кредитный скоринг, и одобрение получают далеко не все. Что повышает шансы на положительное решение и чем отличаются эти критерии в микрофинансовых организациях и банках в 2022 году?


Идеальный заемщик онлайн МФО и банка
Идеальный клиент МФО онлайн

Возраст заемщика

Как правило, в банках не выдают кредиты заемщикам младше 21 года. Отношение к молодым клиентам довольно настороженное, считается, что их платежная дисциплина далека от идеала. Есть ограничения и по верхней планке: возраст на момент погашения кредита не должен превышать 65-75 лет.  При этом банки в моделях оценки учитывают и возраст (даже если он соответствует требованиям), и семейное положение, и многие другие факторы, которые неактуальны для большинства МФО. 
В МФО онлайн займы выдаются совершеннолетним гражданам, а вот максимальный возраст также часто ограничен, например, 70 годами. В компании «Колибри деньги» верхней границы нет, единственное условие – возраст от 18 лет. 

Работа и доход

Требования в банках очень жесткие: имеет значение и общий стаж, и время работы на последнем месте, и сфера деятельности. В условном «черном списке» могут оказаться наиболее пострадавшие от того или иного кризиса отрасли (например, сфера офлайн услуг во время  пандемии). Требования к минимальному сроку трудоустройства на последнем месте работы варьируются от 3-х месяцев до полугода. А идеальный вариант – если заемщик оформляет кредит в банке, на карту которого  получает зарплату. Особенно актуально это в 2022 году, поскольку из-за кризисных тенденций банки существенно ужесточили подход к оценке заемщиков.  
Ключевое требование к доходу – возможность документально подтвердить всю сумму.  Банки учитывают и дополнительные источники, например, доход от сдачи недвижимости в аренду или подработки, но документы понадобятся и в этом случае.  Часто не рассматривают как потенциальных клиентов индивидуальных предпринимателей и самозанятых, в том числе из-за опасений в стабильности финансовых поступлений. 
Для онлайн МФО важно наличие дохода (постоянного или временного), также учитываются не только зарплата или пенсия, но и дополнительные источники. При этом справки не нужны.  В компании «Колибри деньги» в анкете не нужно отвечать на лишние вопросы – общем стаже или сроке работы на последнем месте.  

Качество кредитной истории для МФО онлайн

Идеальный клиент финансовой организации никогда не нарушает график погашения и не допускает просрочек. Однако на практике таких заемщиков не так уж много: даже если клиент довольно ответственный, возможны различные экстренные ситуации. 
И банки, и МФО анализируют кредитную историю, однако в микрофинансовых организациях более лояльно относятся к небольшим просрочкам, допущенным ранее. А вот наличие безнадежных долгов или многомесячных нарушений графика наверняка закроет доступ к новым кредитам или займам практически в любой организации. 

А если кредитной истории нет?

Как ни парадоксально прозвучит, но кредитная история с небольшими нарушениями сроков оплаты лучше, чем полное  отсутствие КИ.  В таком случае у банков и МФО вообще нет информации о том, как потенциальный клиент обслуживает долги.  Нулевой кредитный рейтинг часто становится причиной отказов, особенно если речь идет о крупной сумме или необеспеченном кредите. И не стоит торопиться с выводами – бывает, что кредитов нет и никогда не было, а рейтинг есть, причем он далек от идеала. Почему так происходит – в нашем блоге

Много кредитов – тоже плохо

Но угодить кредитору не так-то просто.  Если кредитов нет и не было – это плохо, а если их слишком много – отказ весьма вероятен. Впрочем, «много» относится не только к количеству, но и к сумме.  Для банков и МФО важен показатель долговой нагрузки  (доля платежей по кредитам и займам в общем доходе). В идеале показатель не должен быть выше 50%, иначе организации придется создавать дополнительные резервы.  С марта 2022 года этот порядок временно изменен: рисковые надбавки актуальны для уровня долговой нагрузки выше 80%. Однако вероятность просрочки у таких рискованных клиентов слишком велика, и банк едва ли одобрит им кредит. 
МФО также учитывают уровень закредитованности, однако подходят к нему более лояльно, в том числе и из-за того, что займы до зарплаты выдаются на короткий срок  и не предусматривают ежемесячных платежей в течение нескольких лет. 

Чем хуже платит, тем лучше?

До сих пор жив миф о том, что ответственный заемщик якобы не выгоден ни банку, ни МФО, ведь он не переплачивает по процентам или штрафам.  Это далеко не так, как минимум, по трем причинам:
  1. Сумма задолженности не может расти бесконечно. Общая начисляемая сумма процентов и пеней ограничена законодательством. Например, в онлайн МФО она не может превышать 1,5-кратной суммы основного долга. 
  2. Если заемщик не оплачивает в срок относительно небольшие суммы, шансы на оплату всей суммы, которая значительно больше,  еще ниже.
  3. Банку или МФО приходится взыскивать долги через суд, что связано с дополнительными расходами.  
Поэтому и для банков, и для онлайн МФО гораздо предпочтительнее ответственные заемщики с умеренной долговой нагрузкой.  Для них обычно действуют бонусы: предодобренные предложения, быстрое одобрение новых кредитов или займов, пониженная ставка и т.д. Подробнее – в нашей публикации Предварительно одобрен кредит: что это означает?

Досрочное погашение

Много вопросов вызывает и досрочное погашение. С одной стороны,  кредитной организации выгодно получить всю сумму процентов по договору. С другой, полное или частичное досрочное погашение – право заемщика и возможность сэкономить. Бытует даже мнение, что досрочное погашение портит кредитную историю и приводит к отказам. Это миф, но нужно учесть несколько моментов:
  1. Общий срок пользования кредитом. Если кредит оформлен на год, а погашен уже через месяц, у банков в дальнейшем не будет информации о качестве обслуживания долга – просто из-за слишком короткого срока.
  2. Логика обслуживания займов. Если клиент периодически погашает займы раньше срока – это абсолютно нормально. А вот если он вносит всю сумму в день оформления или на следующий и сразу пытается оформить займ на большую сумму, причем это повторяется многократно, возникают вопросы. 
В свою очередь,  и заемщику нужно внимательно изучить условия досрочного погашения, чтобы не переплачивать.  В компании «Колибри деньги» при полной или частичной досрочной оплате сумма процентов пересчитывается сразу. 
Автор: Анастасия Василенко, руководитель Сервисного отдела компании «Колибри деньги», работает в сфере микрофинансирования с 2011 года, занимается направлениями кредитного скоринга и аналитики
0% Ставка
Сумма к возврату
15 000 ₽/ 15 450 ₽